破產令頒布後，你的資產由受託人接管——但這不代表你從此「手停口停」，更不代表你永遠無法再借錢。2026年，仍然有不少破產人士因為搞錯「資產」與「收入」的分別，白白放棄了申請貸款的機會。這篇文章會逐一拆解這個核心誤解，說明破產借錢申請人如何實際證明自己的還款能力。
這是最多人搞錯的一點。
破產令頒布後，你在破產前擁有的財產——物業、存款、投資、車輛等——確實會移交受託人管理，用作套現還債。這部分毫無疑問。
但「收入」是另一回事。
根據香港破產管理署的官方資料，破產人並非需要將所有薪金交出。你每個月收到的工資，首先用於支付你本人及家庭的合理日常開支，只有扣除這些合理開支之後的餘額，才須移交受託人。
這個機制透過「入息繳付令」（Income Payment Order，IPO）執行，法律依據是《破產條例》第43E條，執行期最長為36個月。
換句話說：你每個月仍然有薪金可以動用，只是「剩餘部分」才需要上繳。這個可動用餘額，正正就是你向財務公司證明還款能力的基礎。
很多人把這兩個概念混為一談，以為破產就是「一無所有」。實際上：
資產（財產）
收入（每月薪金）
明白這個分別之後，你會發現：只要你仍然在職，每個月都有薪金入賬，你就有實際的可動用收入——這正是財務公司評估還款能力的核心依據。
破產人申請貸款時，無法用資產擔保，但可以透過以下方式說明自己有能力按月還款：
最直接的方法是提供近三個月的銀行月結單，顯示每月有穩定薪金入賬。即使你使用的是受託人批准的指定儲蓄戶口出糧，這個戶口的月結單同樣有效。持續、規律的入賬記錄，是審批人員最清晰的參考訊號。
由僱主簽發的在職證明或最近期糧單，可以核實你目前的職位、月薪金額及受僱狀況。這份文件配合銀行月結單，能有效建立你的收入全貌。
破產期間並非完全不能擁有銀行戶口。如果受託人已批准你開立指定儲蓄戶口接收薪金，這個戶口本身就反映你的財務狀況透明、受到監管，反而有助建立信任。
如果你已有入息繳付令，文件上會列明你的月薪、合理開支金額，以及每月須上繳的餘額。這份計算結果同時顯示你每月實際可動用的收入是多少，財務公司可以據此評估你是否有足夠餘裕按月還款。如實提供這份文件，比隱瞞更有助於獲批。
資產歸受託人，但收入是另一回事。只要你仍然在職、有穩定薪金，就有實際的還款能力可供評估。部分財務公司的審批標準不以資產狀況為唯一考量，而是著重申請人現時的可動用入息。
這是對入息繳付令的誤解。IPO的計算方式是月薪扣除合理生活開支後的餘額才須上繳。合理開支包括租金、食物、交通、子女教育等，受託人不會要求你交出維持基本生活所需的金額。
破產人可以在受託人批准下開立指定儲蓄戶口，用於接收薪金及處理日常開支。這個戶口是你財務生活正常運作的基礎，也是申請貸款時提供收入證明的重要工具。
王先生目前處於破產期間，月薪一萬八千元，入息繳付令計算後每月須上繳三千元，實際可動用收入約一萬五千元。他因突發醫療費用需要應急借款。
他可以提供：銀行月結單（顯示每月出糧）、在職證明、入息繳付令文件（顯示可動用餘額）。財務公司根據他的實際可動用收入，評估他能否負擔每月還款額。
審批人員不會只看申請人的總月薪，而是計算：月薪減去入息繳付令上繳金額，再參考日常開支，得出實際可用於還款的數字。這個過程需要申請人如實申報破產身份及相關文件——隱瞞只會導致申請被拒，甚至引發法律問題。
有入息繳付令並不等於無法申請貸款，但它確實會影響你每月可動用的金額。申請前建議先做好計算：月薪扣除IPO上繳額及基本生活開支後，每月還剩多少？這個數字決定了你能負擔的最高月供，也是你應該告訴財務公司的關鍵資料。
Q Finance（迅智財務有限公司）的審批邏輯與傳統銀行不同。銀行的系統通常一查到破產記錄便自動拒批，不會進一步了解申請人的實際財務狀況。
Q Finance 的做法是：不以資產狀況作為唯一審批標準，而是著重申請人現時的實際可動用入息。即使你的資產已全部由受託人接管，只要能提供穩定收入的證明，審批團隊會透過 AI 預審加人工覆核，在 15 至 20 分鐘內給出初步結果。
申請支援 WhatsApp 及網頁表格，批核後透過 FPS 快速出款，全程零手續費。
有一點必須強調：申請時必須如實申報破產身份及現時的收支狀況，包括是否有入息繳付令、每月上繳金額等。這不只是法律要求，也是讓審批人員準確評估你還款能力的前提。隱瞞破產身份一旦被發現，申請會立即被拒，更可能影響日後所有借貸記錄。
破產令接管的是你的資產，不是你的未來收入。只要你仍然在職、有穩定薪金，你就有實際的還款能力——這是財務公司評估申請的核心依據。
準備好出糧記錄、在職證明、入息繳付令文件，如實說明你的財務狀況，你的申請就有實質基礎。了解更多申請詳情，可以瀏覽 qfinance.hk。
Q1：破產期間我的薪金會全部被受託人拿走嗎？
不會。根據《破產條例》第43E條，只有扣除你本人及家庭合理日常開支後的餘額，才須透過入息繳付令移交受託人。你每月仍然有薪金可用於日常生活。
Q2：破產人可以開立銀行戶口嗎？
可以，但需要受託人批准。受託人通常會批准你開立指定儲蓄戶口，用於接收薪金及處理日常開支。這個戶口的月結單可用作申請貸款時的收入證明。
Q3：有入息繳付令（IPO）還可以申請貸款嗎？
可以。IPO的存在說明你的收入受到監管，同時也清楚顯示你每月實際可動用的金額。財務公司會根據這個可動用餘額，而非你的總月薪，來評估你的還款能力。
Q4：申請貸款時需要申報破產身份嗎？
必須如實申報。隱瞞破產身份屬於不誠實行為，一旦被發現，申請會立即被拒，並可能影響你日後所有借貸記錄。如實申報反而有助審批人員準確評估你的實際情況。
Q5：破產人申請貸款需要提供哪些文件？
通常需要：近三個月銀行月結單（顯示穩定出糧）、僱主在職證明或最近期糧單、入息繳付令文件（如適用）、香港身份證。具體要求視乎財務公司的審批流程而定。
Q6：資產被受託人接管後，我還有什麼可以證明還款能力？
你的每月薪金就是最直接的證明。持續的出糧記錄、穩定的在職狀況，以及入息繳付令計算後的可動用餘額，都是財務公司評估還款能力的有效依據。資產狀況不是唯一標準。
Q7：破產期間借款有什麼需要特別注意的地方？
借款金額及每月還款額，必須在你實際可動用收入的範圍之內。計算時要先扣除入息繳付令的上繳金額及基本生活開支，再決定你能負擔的月供上限。借款前做好這個計算，是保護自己最重要的一步。