佣金制打工仔申請私人貸款，最大的難關往往不是還款能力本身，而是「點證明入息」。
保險經紀、地產代理、銷售員、美容顧問、健身教練——這批人每個月的收入可以相差幾倍，銀行的標準審批流程根本不是為這種收入模式而設。結果是：明明月入不低，卻因為「入息不穩定」被拒批，甚至連申請門檻都過不了。
這篇文章會逐步拆解佣金制人士可以用哪些文件證明入息、銀行與財務公司的審批態度有何分別，以及三個真實情境下的實際做法。
銀行對非固定收入申請人的要求，明顯比一般受薪人士嚴格。
入息計算方式
銀行一般要求非固定收入申請人提供過去3個月的入息證明文件。在按揭壓力測試中，佣金收入通常以過去6個月平均值計算，部分銀行更會在此基礎上再打折，折扣介乎六至八成——即實際可計入的入息，比你真正收到的少。
DSR上限新規定
財庫局於2026年3月就低收入人士（月入HKD 12,000或以下）設立還款佔入息比率（DSR）上限。對於無固定收入的申請人，計算平均月入時會取過去3個月或12個月入息紀錄中的較高者。這對佣金收入波動大的人來說是相對有利的調整——但前提是你能提供足夠的入息紀錄文件。
審批心態
銀行的核心顧慮是「可預測性」。固定月薪代表穩定還款能力，佣金收入則代表不確定性。即使你過去12個月的平均月入高於申請門檻，銀行仍可能以「收入不穩定」為由拒批，或大幅壓低批核金額。
持牌財務公司的審批邏輯，與銀行有根本分別。
財務公司不依賴TU信貸報告作唯一審批依據，也不強制要求以6個月平均值計算入息。只要銀行月結單顯示佣金入賬紀錄，核實申請人確實有實際收入，就可以作為審批基礎。
這個分別對佣金制人士來說相當關鍵：
Q Finance（迅智財務有限公司）採用的正是這種彈性審批方式——憑銀行月結單核實實際入賬情況，毋須查TU，申請全程透過WhatsApp完成，批核最快15至20分鐘，零手續費，批核後可透過FPS即日出款。
以下文件可以單獨或組合使用，幫助財務機構核實你的實際入息。
銀行月結單（最重要）
顯示佣金入賬紀錄的銀行月結單，是最直接的入息證明。建議提供最近3至6個月的月結單，讓審批方清楚看到你的實際收入模式。
僱傭合約或經紀合約
列明佣金制度、底薪（如有）及合約期限，協助核實你的工作性質及收入來源。
MPF供款紀錄
MPF供款按月入比例計算，紀錄可間接反映你的收入水平及工作連續性。
稅單（薪俸稅評稅通知書）
上一個財政年度的稅單顯示全年應課稅入息，是年度收入的官方紀錄。
公司發出的佣金證明信
由僱主或所屬公司出具，列明佣金制度及過去一段時間的佣金收入，加蓋公司印章及負責人簽名。
如果你是持牌保險經紀或地產代理，相關牌照或代理資格證明也可以作為補充，顯示你的專業身份及收入來源的合法性。
李小姐入行保險業8個月，首單大保單令她某個月佣金高達HKD 30,000，但接下來兩個月各只有HKD 4,000至6,000。她需要借HKD 50,000應付個人開支。
銀行以「入息不穩定、未達連續3個月入息要求」為由拒批。
財務公司的做法：查看她6個月銀行月結單，計算平均月入約HKD 10,000至12,000，配合保險牌照及公司佣金紀錄，批核HKD 40,000貸款。
關鍵文件：銀行月結單、保險牌照、公司佣金紀錄
陳先生做地產代理5年，旺市時月入可達HKD 80,000，但淡市連續3個月零成交，月入跌至底薪HKD 8,000。他需要借錢周轉。
銀行以近期入息不達標為由拒批。
財務公司的做法：查看他12個月銀行月結單，全年總收入超過HKD 400,000，平均月入逾HKD 33,000，加上地產代理牌照及僱傭合約，批核金額以全年平均入息計算。
關鍵文件：12個月銀行月結單、地產代理牌照、僱傭合約
張小姐在美容院工作，底薪HKD 7,000，另加銷售佣金，好月可達HKD 20,000以上，差月只有底薪。她希望申請HKD 30,000私人貸款。
銀行只計算底薪部分，批核金額遠低於她的實際需要。
財務公司的做法：底薪加佣金合計計算，以銀行月結單顯示的實際入賬金額為準，同時參考MPF供款紀錄確認工作連續性，批核金額按實際平均月入計算。
關鍵文件：銀行月結單、MPF供款紀錄、僱傭合約
這是銀行的要求，不是所有財務機構的標準。持牌財務公司的審批彈性更大，部分只需3個月銀行月結單即可申請，具體視乎申請金額及個人情況。
批核金額取決於你的平均月入及還款能力，而非某個月的最高或最低收入。只要你能提供足夠的月結單反映整體收入水平，批核金額可以真實反映你的還款能力，而不是只盯著最差的一個月。
銀行月結單本身就是最有力的入息證明之一——它直接顯示實際入賬金額，比僱主出具的糧單更難造假。佣金制人士只要保持清晰的銀行入賬紀錄，申請時的文件準備其實並不複雜。
幾個實際建議：
如果你想了解更多申請詳情，可以直接透過WhatsApp聯絡 Q Finance，全程網上辦理，毋須親身到訪。
Q1：佣金制人士申請私人貸款，最少需要幾個月的入息紀錄？
銀行一般要求3至6個月入息紀錄，部分銀行在計算佣金收入時更要求6個月平均值。財務公司的要求相對彈性，通常3個月銀行月結單已可作為基本入息核實，具體視乎申請金額及個人情況。
Q2：如果某幾個月完全冇佣金收入，申請會被拒嗎？
不一定。財務公司通常以一段時間的平均入息計算，而非單看最差的月份。如果整體收入紀錄顯示有足夠還款能力，個別月份收入低並不代表申請必然被拒。
Q3：自由工作者或獨立經紀（無僱主）點辦？
沒有僱主的獨立經紀可以用銀行月結單加稅單作為主要入息證明。如果有與客戶或公司簽訂的合約，也可以作為補充文件，協助核實收入來源。
Q4：底薪加佣金的混合結構，財務公司點計算入息？
一般以銀行月結單顯示的實際總入賬金額計算，底薪及佣金合計。不會像部分銀行那樣只計算固定底薪部分。
Q5：MPF供款紀錄點樣幫助貸款申請？
MPF供款金額與月入掛鈎，紀錄可間接證明你的工作連續性及大約收入水平。對於沒有固定糧單的申請人，MPF紀錄是實用的輔助文件。
Q6：Q Finance審批佣金制申請人需要查TU嗎？
Q Finance採用免TU審批方式，主要憑銀行月結單核實實際入賬情況，不依賴TU信貸報告作唯一審批依據，對TU評分差或從未建立信貸紀錄的申請人同樣適用。
Q7：申請後幾耐可以收到款項？
Q Finance批核最快15至20分鐘，批核後透過FPS即日出款，全程透過WhatsApp辦理，毋須親身到訪或繁複文件程序。
佣金制入息不穩定，不代表你沒有借款資格。關鍵是找到審批方式符合你收入模式的機構，並準備好能真實反映收入狀況的文件。銀行的標準未必適合每一個人，但那不是你唯一的選擇。
如需了解申請詳情，可透過 Q Finance（迅智財務有限公司） 的WhatsApp渠道查詢，零手續費，全程網上辦理。