已經有一筆個人貸款在身，想再借錢，但又唔想被查TU——這是很多香港人面對的真實處境。
好消息是：有現有貸款並不代表你一定借唔到錢。免TU貸款的審批邏輯與銀行不同，財務公司不查你的信貸報告，但仍然會評估你的還款能力。這個評估的核心，就是 DSR（供款與入息比率）。
本文會逐步解釋DSR是什麼、怎樣計算、2026年的最新標準，以及有現有貸款時如何提高批核成功率。
DSR（Debt Servicing Ratio），即「供款與入息比率」，反映你每月債務負擔佔收入的比例。
計算公式如下：
DSR = 每月總供款 ÷ 每月收入 × 100%
「每月總供款」包括所有現有貸款的月供，加上申請新貸款後的預計月供。「每月收入」則指稅前月薪或可核實的月入。
假設月入 HK$25,000，現有個人貸款月供 HK$3,500，想再申請一筆新貸款，預計月供 HK$2,000：
22% 屬於健康水平，一般財務公司都可以接受。
換個情況：月入同樣 HK$25,000，但多筆現有貸款合計月供已達 HK$9,000，再申請新貸款月供 HK$3,500：
50% 已到警戒線，批核難度明顯上升，部分機構可能拒批或削減批核金額。
你可能也聽過 TDSR（Total Debt Servicing Ratio），即「總債務負擔比率」。
兩者概念相近，但 TDSR 涵蓋範圍更廣——除個人貸款月供外，還包括按揭、車貸、信用卡最低還款額等所有債務。銀行審批按揭時通常以 TDSR 作為標準參考。
業界一般建議 TDSR 不超過 44% 至 50%。一旦超過這個水平，代表每月近一半收入已用於還債，貸款機構的風險評估自然會趨於保守。
2026年2月，香港金融管理局宣布暫停按揭壓力測試要求，目的是為樓市提供更大彈性。這項調整主要針對物業按揭申請。
不過，這個改變不代表個人貸款的DSR評估同步消失。
對於非按揭的個人貸款，財務公司仍然按照自身的風險管理標準評估還款能力，DSR 依然是審批額度的重要依據。換句話說，你的現有貸款月供，直接影響你能借到多少錢。
銀行審批貸款有兩道關卡：信貸報告（TU）加上DSR，兩者都要過關才能批核。
財務公司的免TU貸款，跳過了信貸報告這一關，但還款能力評估仍然存在。
實際上這意味著：
這個審批邏輯對很多人來說其實更公平——過去的信貸問題不再是唯一障礙，現時的還款能力才是真正的關鍵。
簡單說：現有月供越高，可批新貸款額度越低。
財務公司計算你能承擔的新月供時，會先扣除所有現有月供，再根據月入估算你還能負擔多少。
以月入 HK$20,000 為例：
| 現有月供 | 可用還款空間（以50% DSR上限計） | 新貸款可承擔月供 |
|---|---|---|
| HK$0 | HK$10,000 | HK$10,000 |
| HK$3,000 | HK$10,000 | HK$7,000 |
| HK$6,000 | HK$10,000 | HK$4,000 |
| HK$9,000 | HK$10,000 | HK$1,000 |
月供空間越窄，能批出的貸款金額自然越少，還款期也可能需要相應拉長。
有現有貸款在身，不代表你沒有選擇。以下5個方法可以切實改善批核機會：
月入越高、越清晰，DSR 計算結果越有利。糧單、銀行月結單、稅單都是有效文件。如果你有多份收入來源，盡量一併提交。
如果有能力提前還清某筆小額貸款，可以直接降低每月總供款，改善DSR數字，提升可批額度。
根據實際DSR空間申請，而非直接申請最高上限。批核率高的申請，往往是金額與還款能力相符的申請。
還款期拉長，每月供款金額下降，DSR 比率隨之改善。整體利息支出雖然會增加，但短期內提高批核成功率是現實的考量。
隱瞞現有貸款不會讓你更容易獲批，反而可能在審批過程中被發現，影響信任度。如實申報，才能讓顧問根據真實情況為你提供最合適的方案。
Q Finance（迅智財務有限公司）是香港持牌財務公司，免TU個人貸款方案專為被銀行拒絕、TU評分差或有破產紀錄的申請人而設。
主要特點：
即使你現時已有其他個人貸款，只要月入能支撐新增月供、DSR 在合理範圍內，Q Finance 的審批團隊會根據你的實際情況作出評估，而不是單憑TU報告一刀切拒絕。
有任何疑問，歡迎 立即WhatsApp查詢，顧問會為你免費評估還款能力及可申請額度，無需承諾即可了解詳情。
有現有貸款不是申請免TU貸款的終點，DSR才是真正的評估核心。清楚了解自己的每月供款比率，選擇合適的申請金額，配合完整的入息文件，你的批核機會比你想像中大。
如果不確定自己的DSR是否符合要求，最直接的方法是向 Q Finance 的顧問查詢，讓專業人員幫你計算，再決定下一步。
Q1：已有個人貸款，仲可以申請免TU貸款嗎？
可以。有現有貸款並不會自動令你被拒批。財務公司會評估你的DSR（供款與入息比率），只要月入足以支撐新增月供，仍然有機會獲批。
Q2：DSR超過50%還可以申請嗎？
DSR 超過50%代表還款壓力較大，批核難度會上升，部分機構可能拒批或大幅削減批核金額。建議先嘗試降低現有月供，或申請較小金額，再重新評估。
Q3：免TU貸款不查TU，財務公司怎樣評估我的還款能力？
財務公司主要透過月入、現有債務月供、申請金額及還款期來計算DSR，判斷你能否負擔新增月供。部分公司也會參考銀行月結單的入賬紀錄作輔助評估。
Q4：2026年金管局暫停按揭壓力測試，對個人貸款有影響嗎？
影響有限。金管局2026年2月的調整主要針對物業按揭，個人貸款的還款能力評估標準並無相應放寬。財務公司仍會按自身風險管理要求評估DSR。
Q5：有破產紀錄，DSR合格的話可以申請Q Finance免TU貸款嗎？
可以。Q Finance明確接受有破產紀錄的申請人。只要月入及DSR符合要求，破產紀錄本身不會令申請自動被拒。
Q6：申請時需要申報所有現有貸款嗎？
需要。如實申報所有現有債務是申請過程的重要一環。隱瞞現有貸款可能影響審批結果，甚至令已批核的貸款被取消。誠實申報有助顧問為你提供最合適的方案。
Q7：Q Finance免TU貸款有手續費嗎？
沒有。Q Finance所有貸款產品一律零手續費。費用只來自貸款利息，申請前顧問會清楚說明還款安排。