負債壓身，每個月同時應付幾張卡數和私人貸款，利息疊利息，遲早撐唔住。好多人都會想到「清數」，但一查之下發現原來有兩條路：銀行的債務舒緩計劃（DCP），以及財務公司的二線清數貸款。兩者聽落都係整合債務，但費用、申請條件、批核速度——差天共地。
本文用真實數字幫你拆解兩者的分別，附月供試算，讓你根據自己的實際情況判斷哪條路走得通。
銀行DCP（Debt Consolidation Programme）是香港銀行公會認可的計劃，讓合資格申請人把多筆銀行信貸債務整合成一筆低息分期還款。利率相對低，但申請門檻嚴格。
財務公司的二線清數，是向持牌財務公司借取一筆新貸款，一次過還清信用卡、私人貸款等高息債務，之後每月只需還一筆固定月供。申請門檻較低，TU評分差甚至有破產紀錄的申請人同樣可以申請。
以下是2026年兩種方案的核心費用及條件比較：
| 比較項目 | 銀行DCP | 財務公司二線清數 |
|---|---|---|
| 實際年利率（APR） | 約1.18%至3% | 約15%至48% |
| 還款期 | 通常12至60個月 | 12至60個月 |
| 手續費 | 部分銀行收取 | 零手續費（如Q Finance） |
| 查TU要求 | 必須查TU，需良好信貸紀錄 | 免TU查閱 |
| 接受破產紀錄 | 否 | 是（視乎財務公司） |
| 入息文件 | 需完整糧單、稅單、MPF紀錄 | 要求較靈活 |
| 審批時間 | 約1至2週 | 最快15至20分鐘 |
| 出款方式 | 銀行轉帳（數個工作天） | FPS即日出款 |
| 申請方式 | 需到分行或網上申請後面談 | 全程網上，WhatsApp即可申請 |
數字最直接。以借款HK$100,000、還款期24個月為基礎，比較兩種方案的每月還款金額及總還款額。
結論： 銀行DCP的利息成本明顯較低——但這個數字只有在你符合申請資格的前提下才有意義。TU評分不足、收入證明不完整，銀行DCP根本不會批核，再低的利率也跟你無關。
以下情況的申請人，銀行DCP值得優先考慮：
符合以上條件的話，DCP的低利率確實能大幅減少總還款額。
以下情況更適合財務公司二線清數：
財務公司的利率確實較高，但對被銀行拒門外的人來說，這往往是唯一可行的整合方案。而且，把多張年利率達36%或以上的信用卡整合成一筆24%的分期貸款，每月利息支出實際上是下降的。
很多人以為申請銀行DCP很簡單，但實際上有幾個常見障礙。
TU硬門檻
銀行會查閱你的環聯信貸報告。只要有嚴重逾期、多次拒批紀錄，或信貸評分屬D級或以下，申請幾乎必定被拒。
收入文件要求嚴格
銀行通常要求最近3個月糧單、最新稅單及MPF供款紀錄。現金出糧或自僱人士往往無法提供，直接被排除在外。
審批期長，債務繼續滾
等待1至2週期間，信用卡利息照計。卡數已接近上限的話，每日的利息損失不可忽視。
計劃範圍有限
銀行DCP通常只整合銀行旗下的信貸產品。如果你的債務包括財務公司貸款或其他非銀行債務，DCP未必能全數覆蓋。
選擇財務公司，費用透明度是關鍵。部分財務公司收取高額手續費，令實際成本遠超表面利率。
以 Q Finance（迅智財務有限公司） 為例，其二線清數方案承諾零手續費，所有費用只來自貸款利息，沒有隱藏收費。申請人在簽署合約前可以清楚確認每月還款金額及總還款額。
Q Finance二線清數方案的主要特點：
這個說法不準確。如果你目前持有多張年利率達36%的信用卡，整合成一筆24%至30%的分期貸款，每月利息支出實際上是減少的。真正的風險在於整合後繼續刷卡消費——新舊債務同時累積，才會陷入數冚數循環。
申請時的查詢紀錄確實會短期內輕微影響評分。但整合後若能持續準時還款，中長期TU評分反而會改善——良好的還款紀錄會逐漸取代舊有的逾期紀錄。
持牌財務公司受香港《放債人條例》規管，即使不查TU，亦須遵守法定利率上限及合規要求。選擇持牌機構，是最基本的保障。
| 你的情況 | 建議方案 |
|---|---|
| TU良好、有完整入息文件、不急 | 優先申請銀行DCP |
| TU差或有逾期紀錄 | 財務公司二線清數 |
| 有破產紀錄 | 財務公司二線清數（銀行不受理） |
| 現金出糧或自僱 | 財務公司二線清數 |
| 需要即日出款 | 財務公司二線清數 |
| 債務包含非銀行貸款 | 財務公司二線清數（覆蓋範圍更廣） |
無論選擇哪條路，申請前請確認以下幾點：
如需了解Q Finance的二線清數方案詳情，可直接透過WhatsApp查詢，或在 qfinance.hk 填寫申請表格，全程網上處理，無需到分行。
借錢梗要還，咪俾錢中介。
如懷疑遇到貸款詐騙，請致電防騙熱線 18222。
Q Finance（迅智財務有限公司）為香港持牌放債人，受《放債人條例》規管。詳情請參閱 qfinance.hk/moneylenders-ordinance。
問：財務公司二線清數同銀行DCP最大分別係咩？
答：最大分別在於申請門檻和費用。銀行DCP利率較低（約1.18%至3% APR），但需要良好TU評分及完整入息文件，審批需1至2週。財務公司二線清數利率較高（約15%至48% APR），但免TU查閱、接受破產紀錄，最快15至20分鐘批核，同日出款。
問：TU差的人可以申請銀行DCP嗎？
答：一般不可以。銀行DCP有嚴格的信貸評分要求，TU評分差或有嚴重逾期紀錄的申請人通常會被拒絕。這類申請人更適合考慮財務公司的二線清數方案。
問：財務公司二線清數有手續費嗎？
答：視乎財務公司而定。部分財務公司收取手續費，令實際成本增加。Q Finance的二線清數方案承諾零手續費，費用只來自貸款利息。申請前應索取清晰的費用說明。
問：二線清數批核後幾耐可以收到款項？
答：出款速度因機構而異。Q Finance批核後透過FPS即日出款，通常同日到帳。銀行DCP的出款則通常需要數個工作天。
問：有破產紀錄可以申請二線清數嗎？
答：銀行DCP不接受有破產紀錄的申請人。部分持牌財務公司，包括Q Finance，明確接受有破產紀錄的申請人，具體條款視乎個人情況而定。
問：整合債務後，TU評分會有什麼變化？
答：申請時的查詢紀錄會在TU留下記錄，短期內可能輕微影響評分。但整合後若能持續準時還款，中長期評分通常會逐步改善，因為良好的還款紀錄會取代舊有的逾期紀錄。
問：二線清數可以整合哪些債務？
答：財務公司的二線清數通常可以整合信用卡欠款、私人貸款及其他財務公司貸款。銀行DCP的覆蓋範圍一般限於銀行信貸產品。如果你的債務來源多元，財務公司方案的覆蓋範圍通常更廣。