借錢之前，你有權知道自己受哪些法律保護。
香港《放債人條例》（第163章）是規管私人貸款市場的核心法例，涵蓋利率上限、合約要求、冷靜期等多項保障。2026年政府完成公眾咨詢後，分階段推出新修訂措施，進一步加強對低收入借款人的保護。
本文以廣東話書面語逐一拆解條例重點，幫你清楚了解借款人的法律權利，以及2026至2027年的最新修訂內容。
《放債人條例》由香港法律改革委員會建議制定，目的是規管持牌放債人的業務行為，防止借款人受到不公平對待。
條例的主要立法目的有三：
無論你的信貸評級高低，只要向持牌財務公司借錢，條例的保障就適用於你。
《放債人條例》訂明兩條清晰的利率界線，借款人必須了解：
年利率48%上限：任何持牌放債人收取的實際年利率（EIR）不得超過48%。超出此上限的貸款合約在法律上屬無效，借款人有權拒絕履行。
超過36%屬敲詐性利率：即使年利率低於48%，若超過36%，法庭可視為「敲詐性交易」。借款人可向法庭申請重新審視合約條款，要求調整還款安排。
這兩條界線是保護借款人免受高利貸剝削的重要防線。選擇財務公司時，應主動查詢實際年利率，再與上述上限作比較。
所有貸款協議必須以書面形式訂立，並由借款人簽署。口頭協議在法律上不受保障。合約必須清楚列明：
簽約前，你有權要求財務公司提供完整合約文本，仔細閱讀後才簽署。
簽訂貸款合約後，借款人享有七天冷靜期。在此期間，你可以無條件撤回合約，毋須提供任何理由。
財務壓力下容易倉促決定，這七天讓你有空間重新考慮是否真的需要借款，或比較其他選擇。
借款人有權定期收取貸款結算書，清楚列明已還金額、尚欠本金及利息。這確保你隨時掌握自己的還款進度，不會被隱藏費用蒙蔽。
借款人有權隨時提早償還全部或部分貸款。財務公司不得在合約中完全禁止提早還款，亦不得就此收取過高罰款。若你的財務狀況改善，提早清還貸款可以直接減少整體利息支出。
條例禁止放債人就未還利息再計算利息，即「利滾利」的做法。所有利息只能按未還本金計算，不能在利息上再疊加利息。
條例明確禁止放債人以恐嚇、騷擾或不當手段追收債務。若遇到此類情況，借款人可向警方或公司註冊處舉報。
香港政府於2026年完成公眾咨詢後，推出第一階段新修訂，自 2026年8月1日 起生效。
「還款佔入息比率」（Debt Servicing Ratio，DSR）上限是本次修訂最重要的保障措施之一，專門針對低收入借款人：
| 月入水平 | DSR上限 |
|---|---|
| 月入HKD 6,000或以下 | 35% |
| 月入HKD 6,001至12,000 | 40% |
舉例說明：若你月入HKD 8,000，放債人批出的貸款每月還款額不得超過HKD 3,200（即月入的40%）。這項措施直接防止低收入人士因過度借貸而陷入還款困難。
新修訂明確禁止放債人要求借款人提供所謂「貸款諮詢人」或「介紹人」作為申請條件。這類要求過去被部分不良機構用作收取額外費用的手段。
合法的持牌財務公司不需要你提供任何中間人，直接申請即可。
所有貸款廣告——包括網上廣告、社交媒體及印刷品——必須加入法定風險提示，提醒借款人借貸有風險，並鼓勵在借款前評估自身還款能力。這項要求提高了貸款廣告的透明度，讓借款人在接觸廣告時已獲得適當的風險提醒。
2027年6月起，政府將推行第二階段修訂，強制要求所有持牌放債人與信貸資料平台「信資通」共享借款人的信貸資料。
實際影響如下：
對借款人而言，這項措施的影響是雙向的：一方面有助防止過度借貸；另一方面，若你目前持有多筆未還貸款，審批標準可能相應收緊。建議在申請前先整理現有債務狀況。
核實持牌狀態是保障自己的第一步。你可以透過公司註冊處的網上查冊系統，搜尋持牌放債人名單。合法持牌公司必須在其廣告及網站上顯示牌照號碼。
遇到以下情況，應提高警惕：
Q Finance（迅智財務有限公司）是香港持牌放債人，依法在《放債人條例》規管下運作，並設有專頁說明合規資訊。
Q Finance的服務完全符合條例要求：
無論你的財務狀況如何，你都有權在合法、透明的條件下獲得信貸服務。
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根據《放債人條例》（第163章），持牌放債人收取的實際年利率不得超過48%。若年利率超過36%，法庭可視為敲詐性利率，借款人可申請重新審視合約。
可以。條例賦予借款人七天冷靜期，簽約後七天內可無條件撤回合約，毋須提供任何理由。
2026年8月1日起，放債人對月入HKD 6,000或以下的借款人，每月還款額不得超過其月入的35%；月入HKD 6,001至12,000的借款人，上限為40%。這直接保障低收入人士不會因過度借貸而陷入困境。
「貸款諮詢人」是部分不良機構要求借款人提供的中間人，過去被用作收取額外費用的手段。2026年8月起，放債人被明確禁止提出這項要求，合法財務公司直接受理申請即可。
2027年6月起，持牌放債人須與「信資通」共享借款人信貸資料。若你同時持有多筆貸款，審批時放債人可看到更完整的借貸紀錄。建議申請前先整理現有債務狀況。
可透過公司註冊處網上查冊系統核實持牌放債人名單。合法公司必須在廣告及網站上顯示牌照號碼。若對方要求你先繳付手續費或保證金才批核貸款，應立即提高警惕。
完全受保障。《放債人條例》的保障適用於所有借款人，不論信貸評級高低。即使你有破產紀錄或TU評分偏低，持牌放債人仍必須遵守所有法定要求，包括書面合約、冷靜期及利率上限。
了解自己的法律保障，是借錢前最重要的一步。如果你正考慮申請貸款，歡迎透過 qfinance.hk 諮詢持牌財務顧問，在清晰、透明的條件下找到最適合你的方案。