信用卡欠款最怕就係滾存。APR 動輒 30% 至 36%，每個月還的錢，大部分都係利息，本金幾乎紋絲不動。
二線清數的邏輯係：向持牌財務公司借一筆錢，一次過清晒所有高息債務，之後只需面對一個固定月供、一個利率，慢慢還清。理論上可以減輕每月現金壓力，亦唔使再應付多個債主同時追數。
但做之前，你要先搞清楚一件事：二線清數本身要俾幾多錢？
根據香港《放債人條例》第163章，持牌財務公司的最高 APR 上限係 48%。實際上，二線清數的利率範圍大約係 15% 至 48%，視乎你的信貸狀況、收入同借款金額而定。
計數之前，先了解三大費用項目。
APR（Annual Percentage Rate，實際年利率）係最重要的一個數字。它已經涵蓋利息及部分費用，係比較唔同貸款方案最直接的工具。
APR 愈低，總還款額愈少。但部分財務公司慣用「月息」或「日息」報價，數字看起來細，換算成 APR 之後可以差天共地。
記住：永遠要求對方提供 APR，唔好只睇月息。
部分財務公司會在貸款金額之外另收手續費或行政費，常見係貸款額的 1% 至 5%。
舉個例：借 HK$100,000，手續費 3% 即係 HK$3,000，直接從放款金額扣除。你實際收到 HK$97,000，但要還的本金仍然係 HK$100,000。
如果你想提早還清，部分公司會收罰款，通常係剩餘本金的 1% 至 3%，或者要求你繼續支付未到期的利息。
申請前記得問清楚：「提早全數還款，需要額外收費嗎？」
簡單公式：
每月供款 ≈ 借款金額 × [APR ÷ 12] ÷ [1 − (1 + APR ÷ 12)^(−還款月數)]
唔需要自己逐步計，記住以下兩個參考數字就夠：
以下三個場景會幫你睇得更清楚。
| 項目 | 數字 |
|---|---|
| 借款金額 | HK$50,000 |
| APR | 30% |
| 還款期 | 12個月 |
| 每月供款 | 約 HK$4,850 |
| 總還款額 | 約 HK$58,200 |
| 總利息支出 | 約 HK$8,200 |
相比只供信用卡最低還款額，同樣 APR 30% 之下，本金幾乎唔會減。12個月後你可能仍然欠接近 HK$45,000。二線清數的優勢在於：還款期有限，本金確實係逐月減少。
| 項目 | 數字 |
|---|---|
| 借款金額 | HK$100,000 |
| APR | 36% |
| 還款期 | 24個月 |
| 每月供款 | 約 HK$5,870 |
| 總還款額 | 約 HK$140,800 |
| 總利息支出 | 約 HK$40,800 |
如果再加上 3% 手續費（HK$3,000），實際總成本升至約 HK$143,800。
借款金額愈大，手續費的影響愈明顯，唔可以輕視。
同樣借 HK$100,000，還款 24個月：
| 項目 | 一般財務公司（APR 36% + 3% 手續費） | Q Finance（零手續費） |
|---|---|---|
| 手續費 | HK$3,000 | HK$0 |
| 總利息（APR 36%） | 約 HK$40,800 | 按個人情況評估 |
| 實際總成本 | 約 HK$143,800 | WhatsApp 查詢即時報價 |
Q Finance 的具體 APR 按個人信貸狀況評估，沒有統一公開披露。但零手續費本身已經係實實在在的節省——借款金額愈高，省下的 HK$1,000 至 HK$5,000 就愈直接。
想知道你的實際報價？WhatsApp 查詢，即時獲取個人化方案：qfinance.hk
申請二線清數前，以下三種情況要特別留意。
陷阱一：放款前收費
正規持牌財務公司不會在放款前向你收取任何費用。如果對方要求你先過數「保證金」或「行政費」才肯放款，這係高危警號，應立即停止接觸。
陷阱二：中介費
部分中介聲稱可以幫你配對最好方案，但收取貸款額 5% 至 10% 的中介費。這筆費用不計入 APR，卻係實實在在的額外支出。直接向持牌財務公司申請，可以完全避免。
陷阱三：提早還款罰息
如果你計劃在還款期內提早清還，部分公司會收罰款。借款前必須問清楚，並要求白紙黑字確認條款。
TU 評分差，或者已被銀行拒絕，Q Finance（迅智財務有限公司） 係香港少數同時做到以下五點的持牌財務公司：
破產記錄人士、收入不規律人士同樣歡迎申請。Q Finance 係香港持牌財務公司，受法例監管。
全程網上完成，唔需要親身到場。
第一步：WhatsApp 或網上表格提交申請
前往 qfinance.hk，填寫網上申請表，或直接 WhatsApp 發送查詢訊息。
第二步：上傳文件，等候審核
上傳身份證及入息證明（或其他替代文件），AI 預審加人工審核，15 至 20 分鐘內獲得結果。
第三步：確認條款，當日出款
確認貸款條款後，款項經 FPS 或銀行轉帳即日到帳。
以下問題採用 FAQ Schema 格式，適合網站結構化標記使用。
Q1：二線清數的 APR 上限係幾多？
根據香港《放債人條例》第163章，持牌財務公司的最高 APR 上限係 48%。申請前應要求對方提供完整 APR 數字，計清總還款額再作決定。
Q2：二線清數同信用卡最低還款額有咩分別？
只供信用卡最低還款額，每月還的大部分係利息，本金減少極慢，容易長期困在債務循環。二線清數以固定月供、固定期限還清，本金確實逐月減少，有清晰的還清日期。
Q3：手續費係咪一定要俾？
不是。部分持牌財務公司（包括 Q Finance）不收手續費。申請前應主動確認是否有手續費、行政費或其他附加費用，並要求白紙黑字列明。
Q4：TU 差可以申請二線清數嗎？
可以。Q Finance 提供免 TU 審查的二線清數方案，TU 評分差、無 TU 記錄、甚至有破產記錄的申請人均歡迎查詢。
Q5：提早還清貸款需要罰款嗎？
視乎財務公司的條款。部分公司會收取提早還款罰息，通常係剩餘本金的 1% 至 3%。申請 Q Finance 前可直接透過 WhatsApp 查詢相關條款。
Q6：二線清數批核需要幾耐？
Q Finance 的批核時間係 15 至 20 分鐘，批核後當日出款。整個申請流程透過 WhatsApp 完成，無需親臨辦公室。
Q7：借 HK$100,000 做二線清數，APR 36% 還 24 個月，總共要還幾多？
每月供款約 HK$5,870，總還款額約 HK$140,800，總利息支出約 HK$40,800。如另加 3% 手續費，實際總成本升至約 HK$143,800。選擇零手續費方案可直接省去這筆開支。
Q8：點樣知道一間財務公司係合法持牌？
可以在香港公司註冊處或相關政府資料庫查核持牌放債人名單。Q Finance（迅智財務有限公司）係香港持牌財務公司，受《放債人條例》監管。
二線清數是否值得，答案取決於你的 APR、手續費、還款期，以及你現有債務的利息成本。
做決定前，先問自己三條問題：APR 係幾多？有冇手續費？提早還款有冇罰息？
三條問題答清楚，你才能判斷這個方案係真的幫到你，還是只係把債務換個形式繼續滾。
如果你想知道自己的實際報價，唔需要先查 TU，唔需要親臨辦公室，一個 WhatsApp 訊息就可以開始。
立即前往 qfinance.hk 查詢，15 至 20 分鐘內獲得個人化方案。