借錢之前，你有冇認真睇過合約？
好多人急住攞到款，直接喺合約尾簽名，之後先發現有隱藏費用、逾期罰息計法古怪，甚至提早還款都要俾罰款。2026年8月1日，香港放債人監管新指引正式生效，合規財務公司同非法放債人之間的分別比以前更加明顯。識得睇合約，係保護自己最直接的方法。
呢篇文章逐條拆解網貸合約7大重要條款，每條都對應《放債人條例》具體條文，仲有簽約前核查清單，幫你喺簽名前確認所有細節。
《放債人條例》第18條規定，所有持牌放債人必須喺合約及廣告中列明實際年利率（APR，Annual Percentage Rate），而唔係只報月平息。
兩者分別好大：月平息0.8%換算成APR大概係17%至19%，視乎還款期。如果合約只寫月息、日息，而唔列APR，係不合規的做法。
核查方法： 打開合約，搵「實際年利率」或「Annual Percentage Rate」字樣。確認該數字係按總還款期計算，唔係單月數字。如果合約只有平息而無APR，直接要求財務公司補充，或者唔好簽。
《放債人條例》第21條賦予借款人法定權利：任何時候都可以提早全數還款，財務公司不得拒絕，亦不得收取提早還款罰款。
部分合約會加入「提早還款需通知期30日」或「提早還款行政費」等字眼。呢類條款與第21條存在衝突，借款人有權拒絕接受。
核查方法： 搵合約中「提早還款」或「Early Repayment」相關段落，確認無任何罰款或行政費條款。如有疑問，要求財務公司書面確認提早還款的實際流程。
Q Finance 的所有貸款產品均符合第21條規定，申請人可隨時全數提早還款，無任何附加費用。
《放債人條例》第22條明確規定：逾期利息只能以簡單利息計算，禁止複利滾存。換句話說，財務公司不能將未付利息加入本金再計息。
部分不合規的合約會寫「逾期利息按月滾算」或「未付款項自動滾入下期本金」，呢類條款直接違反第22條，屬無效條款。
核查方法： 找出合約中「逾期」或「罰息」相關條文，確認用字係「按日／月計算簡單利息」，而唔係「複利」或「滾算」。如果條款含糊，要求財務公司用白話文解釋逾期計息方式。
手續費係好多借款人忽略的成本。部分財務公司標榜「零手續費」，但合約內藏「行政費」、「文件費」、「開戶費」等名目。
根據《放債人條例》，所有費用必須喺合約中列明，唔能夠以口頭承諾代替書面條款。
核查方法： 逐行掃描合約中所有費用項目，包括：
如果以上任何一項有金額，要求財務公司解釋，並確認係咪包含喺APR計算之內。
Q Finance 的零手續費承諾係寫入合約的書面條款，唔係口頭宣傳。簽約前，申請人可以直接核對合約費用欄位確認。
《放債人條例》第18及19條規定，放債人必須向借款人提供貸款摘記（Loan Statement），列明：
呢份文件係你日後核對還款記錄的重要依據。如果財務公司只提供電子確認短訊而唔提供正式貸款摘記，係不符合法定要求的。
核查方法： 簽約後主動索取貸款摘記，確認文件包含上述所有項目。電子版本同紙本具同等法律效力（見條款七），但必須係完整文件，唔係只有還款金額的簡短通知。
「免TU貸款」係指財務公司唔查TransUnion信貸報告作為主要批核依據，但呢唔代表完全無審查。合約中通常會列明財務公司使用的替代審批標準，例如：
核查方法： 閱讀合約中「批核條件」或「申請資格」段落，確認財務公司使用哪些替代審批標準。同時確認合約中無任何「財務公司保留查閱信貸報告權利」的寬泛條款，除非你已知情並同意。
如果你有破產記錄或TU評分偏低，建議申請前直接問清楚財務公司的具體政策。Q Finance 的免TU貸款方案明確接受破產記錄及信貸評分偏低的申請人，批核標準透明，申請前可透過WhatsApp查詢具體要求。
網上貸款全程電子化，好多人擔心電子合約係咪有法律效力。根據香港《電子交易條例》（第553章），電子簽名及電子合約與書面合約具同等法律效力，只要雙方均以電子方式確認同意。
不過有幾點要留意：
核查方法： 簽約後即時截圖或下載合約PDF，記錄簽署日期及時間戳。如財務公司無法提供電子合約副本，係重要的警示訊號。
2026年8月起，香港放債人監管新指引加強以下要求：
新指引令合規財務公司同非法放債人的分別更加清晰。如果財務公司拒絕提供標準化APR文件，或以「新系統未更新」為由迴避，係明顯的不合規訊號。
| 核查項目 | 具體核查方法 |
|---|---|
| ✅ APR已列明 | 搵「實際年利率」字樣，確認係年率而非月率 |
| ✅ 無提早還款罰款 | 確認「提早還款」條文無任何費用或通知期要求 |
| ✅ 逾期利息為簡單利息 | 確認逾期條文用字係「簡單利息」，無「滾算」或「複利」 |
| ✅ 零手續費已書面確認 | 掃描所有費用欄位，確認無隱藏行政費或文件費 |
| ✅ 貸款摘記完整 | 確認文件包含本金、APR、每期還款、總還款額 |
| ✅ 免TU標準透明 | 確認批核標準已列明，無寬泛「保留查閱TU權利」條款 |
| ✅ 電子合約副本已取得 | 簽署後即時索取PDF副本，記錄時間戳 |
Q Finance 係香港持牌財務公司，受《放債人條例》規管，合約條款符合上述所有法定要求。申請全程網上完成，無需到分行，合約以電子方式簽署並即時發送副本。零手續費承諾以書面形式列入合約，唔係口頭宣傳。
如果你對任何合約條款有疑問，可以喺簽署前透過WhatsApp直接向顧問查詢，清楚了解後再決定。詳情可瀏覽 qfinance.hk 或立即WhatsApp查詢，免費諮詢，無任何申請壓力。
Q1：財務公司唔肯提供APR，係咪違法？
係。根據《放債人條例》第18條，所有持牌放債人必須喺合約中列明實際年利率（APR）。如果財務公司拒絕提供，屬違規行為，你可以向香港警務處放債人事務組舉報。
Q2：網上電子合約同紙本合約一樣有法律效力嗎？
有。根據《電子交易條例》第553章，電子合約與書面合約具同等法律效力，前提係雙方均以電子方式確認同意，並有明確的電子簽署記錄。
Q3：提早還款係咪一定要通知財務公司？
《放債人條例》第21條保障你隨時提早還款的權利，但實際操作上，提前通知財務公司可以確保還款金額計算正確，避免多付或少付。建議提早3至5個工作天通知。
Q4：合約中「財務公司保留修改條款權利」係咪正常？
唔正常。合約條款一經雙方簽署，任何一方唔可以單方面修改。如果合約含有此類寬泛條款，要求財務公司刪除或解釋，否則唔好簽署。
Q5：免TU貸款合約同普通貸款合約有咩分別？
主要分別係批核標準部分。免TU合約會列明以替代方式審批（例如銀行月結單、資產狀況），而唔係以TransUnion報告作主要依據。其他條款如APR、逾期罰息、提早還款保障，均與普通貸款合約相同。
Q6：簽約後發現合約有問題，可以點做？
首先聯絡財務公司要求書面解釋。如果問題涉及違反《放債人條例》，可以向警務處放債人事務組或消費者委員會投訴。如果財務公司係持牌機構，監管部門有權調查及處分。
Q7：2026年8月新指引生效後，舊合約係咪要重新簽？
唔需要。新指引適用於2026年8月1日後新簽訂的合約，現有合約按原有條款執行。但如果你喺新指引生效後申請新貸款，財務公司必須按新標準提供合約文件。
簽合約唔係形式，係保護自己的最後防線。花5分鐘核查上面7個項目，可以幫你避免日後的糾紛同額外費用。如果你對合約條款有任何疑問，Q Finance 的顧問團隊可以喺簽署前為你逐條解釋，確保你完全清楚自己的權利同責任。