申請網貸之前，好多人都有同一個疑問：「利率係固定定浮動？」問題聽落簡單，但背後牽涉月平息、APR、HIBOR、最優惠利率等概念，一旦搞錯，借錢成本可以差好遠。
以下用廣東話逐一拆解，幫你真正睇清2026年香港網貸利率結構，唔再被數字混淆。
固定利率（Fixed Rate）即係借款期內，利率由頭到尾唔會變。你申請時確認的利率，就係整個還款期都要付的利率，唔受市場波動影響。
優點：
缺點：
香港財務公司的個人網貸，絕大部分都採用固定利率結構，具體形式係「固定月平息（Flat Rate）」，下文會詳細解釋。
浮動利率（Floating Rate / Variable Rate）係指利率會跟隨某個基準利率上落，借款人每個月的還款額可能因此改變。
香港最常見的兩個浮動利率基準：
HIBOR 係銀行之間互相借貸的利率，反映銀行體系的短期資金成本。按揭貸款常見「H+1.3%」之類的報價，即係以HIBOR加上固定息差計算。
截至2026年，香港1個月HIBOR約為2.79%。若你的按揭以「H+1.3%」計算，實際利率就係約4.09%——但每次HIBOR調整，你的利率都會跟住變。
P Rate係各大銀行公布的最優惠貸款利率，按揭常見「P-2.5%」的報價。截至2026年，香港主要銀行最優惠利率為5.00%，以「P-2.5%」計算，實際利率即係2.50%。P Rate由各大銀行決定，通常跟隨美聯儲息率方向調整，但調整頻率比HIBOR低。
答案係：幾乎唔用。
香港財務公司提供的個人網貸、免TU貸款、清數貸款，幾乎清一色採用固定月平息結構，唔係HIBOR或P Rate掛鈎的浮動利率。浮動利率主要出現在銀行按揭產品，唔係財務公司的私人貸款。
財務公司報價時，通常會講「月平息X%」，例如「月平息1%」。呢個係固定月平息結構，意思係：
每個月的利息 = 原始借款金額 × 月平息率
留意：係以原始借款金額計算，唔係以未還餘額計算。
呢個計法同銀行按揭的「實際餘額計息」方式完全唔同，所以月平息1%唔等於年利率12%，實際成本高得多。
呢個係最多人搞錯的地方，一定要睇清楚。
**月平息（Flat Rate）**係以原始貸款金額計算每月利息，唔考慮你已還的部分。
**APR（實際年利率）**按照國際標準計算，反映整個借款期的真實資金成本，包括所有費用及利息。
| 項目 | 數字 |
|---|---|
| 借款金額 | HKD 20,000 |
| 月平息 | 1% |
| 還款期 | 24個月 |
| 每月利息 | HKD 20,000 × 1% = HKD 200 |
| 每月還款額 | HKD 20,000 ÷ 24 + HKD 200 = HKD 1,033 |
| 總利息支出 | HKD 200 × 24 = HKD 4,800 |
| 還款總額 | HKD 24,800 |
月平息1%，年化後係幾多？
用標準APR公式計算，月平息1%、24期的實際年利率約為 24%至26%，遠高於表面上的「年利率12%」。
原因係：你每個月都在還本金，手上的借款金額一直在減少，但利息卻一直以原始金額計算，所以實際資金成本比月平息乘12高出大約一倍。
記住這個原則：月平息 × 12 ≠ APR。APR大約係月平息的24至26倍左右（視乎還款期）。
建議選擇：固定月平息財務公司網貸
銀行的浮動利率信貸產品申請門檻高，需要良好TU評分及穩定收入證明。如果你有信貸問題、收入不穩定，或需要即日批核，財務公司的固定月平息網貸係更實際的選擇。
建議考慮：浮動利率按揭（H按或P按）
有物業作抵押的話，銀行按揭的浮動利率通常遠低於無抵押個人貸款。2026年P按實際利率約2.50%，H按則視HIBOR走勢而定。長期而言，有抵押的浮動利率貸款成本較低，但需要承受利率波動的風險。
建議選擇：固定月平息清數貸款（二線清數）
將多張高息信用卡（年利率可達36%）整合成一筆固定月平息貸款，可以大幅降低每月還款壓力，同時令財務狀況更清晰可控。對於正在整理債務的人來說，固定利率的可預測性尤其重要。
如果你屬於第一類或第三類，Q Finance（迅智財務有限公司） 係香港持牌財務公司，提供固定月平息結構的個人網貸及清數方案，有幾點值得留意：
申請全程網上進行，透過WhatsApp或網頁表格提交，KYC及文件上傳均可遠端完成。
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搞清楚這三點，先可以真正比較唔同方案的實際成本。
借錢梗要還，咪俾錢中介。 申請貸款前，請確認對方為香港持牌放債人。如遇可疑財務中介或貸款詐騙，請致電防騙熱線 18222 舉報。Q Finance 為香港持牌放債人，詳情可參閱 qfinance.hk/moneylenders-ordinance。
Q1：香港財務公司網貸係固定利率定浮動利率？
絕大部分香港財務公司的個人網貸採用固定月平息（Flat Rate）結構，唔係HIBOR或P Rate掛鈎的浮動利率。你申請時確認的月平息，整個還款期都唔會變。
Q2：月平息1%即係年利率12%嗎？
唔係。月平息1%的實際年利率（APR）約為24%至26%，因為利息係以原始借款金額計算，唔係以每月未還餘額計算。月平息乘12只係表面數字，唔反映真實資金成本。
Q3：2026年香港最優惠利率（P Rate）係幾多？
截至2026年，香港主要銀行最優惠利率為5.00%。P按按揭常見報價如「P-2.5%」，即實際利率約2.50%。
Q4：2026年香港1個月HIBOR係幾多？
截至2026年，香港1個月HIBOR約為2.79%。H按利率會跟隨HIBOR每月調整，借款人需要承受利率波動風險。
Q5：TU差可以申請固定利率網貸嗎？
可以。部分持牌財務公司如Q Finance提供免TU審批的固定月平息貸款，接受信貸評分差或有破產記錄的申請人，唔需要通過銀行的嚴格信貸審查。
Q6：固定月平息貸款可以提前還款嗎？
視乎各財務公司條款而定。申請前應主動詢問有冇提前還款罰息，並要求對方以書面列明，避免日後爭議。
Q7：點樣計算借HKD 20,000、月平息1%、24期的每月供款？
每月供款 = （HKD 20,000 ÷ 24）+（HKD 20,000 × 1%）= HKD 833 + HKD 200 = 約HKD 1,033。總利息為HKD 4,800，還款總額為HKD 24,800。
搞清楚固定同浮動利率的分別，係負責任借貸的第一步。網貸市場的固定月平息結構雖然直接易明，但月平息同APR之間的落差，係你計算真實借款成本時絕對唔可以忽略的關鍵。選擇持牌財務公司、確認零手續費、了解實際APR——做到這三點，先係真正保障自己的方法。