借錢之前，最緊要知道自己每個月要還幾多。但好多人只係睇財務公司報價單上的月供金額，唔知道背後點計出來——萬一數字有出入，自己都唔識核對。
其實唔需要任何特別軟件。用Excel幾個函數，5分鐘內就可以自己計出月供、總利息，甚至整一張完整還款時間表。以下由零開始，逐步教你操作。
香港財務公司報價通常用「月平息」（Flat Rate）表示，例如「月平息1.5%」。呢個數字同Excel計算用的月利率係唔同概念，混淆咗就會計錯。
月平息係以原始借款金額為基數計算每個月的利息，唔考慮你每期還款後本金減少的因素。
**月利率（用於PMT函數）**係以每期剩餘本金計算利息，屬於複利概念。
實際操作上，如果財務公司係用月平息計算每月利息（唔係複利），你只需要將月平息直接作為PMT的rate參數：
月平息 ÷ 100 = 代入PMT的rate值
例如月平息1.5%，rate = 0.015。
PMT係Excel內建的財務函數，用來計算等額還款（每期還相同金額）的月供金額。
=PMT(rate, nper, pv)
| 參數 | 意思 | 例子 |
|---|---|---|
| rate | 每期利率（月平息÷100） | 0.015 |
| nper | 還款期數（月數） | 24 |
| pv | 現值，即借款金額（輸入負數） | -100000 |
注意：pv要輸入負數。 借款係你收到的現金流，Excel財務函數以負數表示流入。如果輸入正數，結果會係負數，邏輯上係錯的。
以下用實際案例示範：借HKD 10萬、月平息1.5%、還款期24個月。
在Excel新建工作表，輸入以下資料：
| 儲存格 | 標籤 | 數值 |
|---|---|---|
| A1 | 借款金額 | 100000 |
| A2 | 月平息（%） | 1.5 |
| A3 | 還款期數（月） | 24 |
在A5儲存格輸入：
=PMT(A2/100, A3, -A1)
結果：HKD 5,673.08（即每月月供約 $5,673）
在A6輸入：
=A5*A3
結果：HKD 136,153.92
在A7輸入：
=A6-A1
結果：總利息 HKD 36,153.92
即係話，借HKD 10萬、月平息1.5%、還24期，你總共要還約 $13.6萬，當中 $3.6萬係利息。
如果你手上的利率係年利率（Annual Percentage Rate），直接代入PMT的rate參數就會計錯。
錯誤做法：
=PMT(0.18, 24, -100000) ← 年利率18%直接代入
正確做法：
=PMT(0.18/12, 24, -100000) ← 年利率除以12先代入
香港財務公司通常報月平息，銀行通常報年利率（APR）。搞清楚報價係邊種利率，先可以代入正確的rate值。
想知道每一期還款入面，有幾多係還利息、幾多係還本金，可以用IPMT同PPMT函數。
=IPMT(rate, per, nper, pv)
例子：計算第1期的利息部分
=IPMT(0.015, 1, 24, -100000)
結果：HKD 1,500（第1期利息 = 10萬 × 1.5%）
=PPMT(rate, per, nper, pv)
例子：計算第1期的本金部分
=PPMT(0.015, 1, 24, -100000)
結果：HKD 4,173.08（月供 $5,673 − 利息 $1,500）
整一張完整還款時間表，可以睇到每期還款後剩餘本金，有助規劃提早還款或評估財務壓力。
在新工作表建立以下欄位：
| A列 | B列 | C列 | D列 | E列 |
|---|---|---|---|---|
| 期數 | 期初本金 | 月供 | 利息部分 | 本金部分 |
第1行（第1期）：
第2行（第2期）起，期初本金 = 上期期初本金 − 上期本金部分：
將B3至E3的公式向下拖拉至第24期，整張還款時間表就完成。
最後一期（第24期）的期初本金應接近零。如有細微差異，係四捨五入造成，屬正常情況。
唔熟Excel的話，香港投資者及理財教育委員會（IFEC）網站（www.ifec.org.hk）提供免費的貸款及債務計算機，毋須安裝任何軟件，直接在網頁輸入借款金額、利率及期數，即可計算月供及總利息，適合快速估算用途。
計算器幫你搞清楚每月負擔，但最終你需要一個真實的貸款方案。
Q Finance（迅智財務有限公司）係香港持牌財務公司，提供以下方案：
計好月供、確認自己負擔得起之後，可以直接WhatsApp查詢，了解實際批核條件及利率。
根據香港法例，借錢梗要還。申請貸款前，請確保自己有能力按期還款，避免因逾期還款產生額外費用或影響信貸紀錄。
如懷疑遇到貸款詐騙，請致電防騙熱線 18222 查詢。申請貸款時，切勿向任何中介繳付手續費——「咪俾錢中介」係保護自己的第一步。
Q Finance係香港持牌放債人，受《放債人條例》規管，詳情可參閱 qfinance.hk/moneylenders-ordinance。
Q1：月平息同年利率（APR）有咩分別？
月平息係以原始借款金額計算每月利息，唔考慮每期還款後本金遞減。年利率（APR）係以剩餘本金計算，反映真實借貸成本，通常比月平息換算出來的數字高。比較唔同貸款方案時，建議統一換算為APR再作比較。
Q2：PMT函數計出來的月供點解係負數？
因為pv（現值）輸入了正數。Excel財務函數以正數代表現金流入、負數代表現金流出。借款時你收到錢，所以pv應輸入負數（例如-100000），計出來的月供就會係正數。
Q3：如果想提早還款，點用Excel計算節省的利息？
可以在還款時間表中，將提早還款的期數之後的行刪除，再用SUM函數加總D列（利息部分）的已付利息，與原本總利息相減，差額就係節省的金額。
Q4：月平息1.5%換算成年利率大概係幾多？
月平息1.5%換算成實際年利率（EIR）大約係32%至34%左右，視乎還款期長短。呢個數字比表面的月平息高出很多，所以借錢前一定要計清楚總還款金額。
Q5：還款時間表最後一期本金唔係零，係計錯咗嗎？
通常係四捨五入造成的細微差異，屬正常情況。如果差異超過幾十元，建議檢查rate、nper、pv三個參數係咪輸入正確。
Q6：IPMT同PPMT函數適合用來做咩？
主要用於了解每期還款的構成。貸款初期利息佔比較高，後期本金佔比逐漸增加。如果你考慮提早還款，可以用呢兩個函數計算某一期之後的剩餘本金，估算提早清還的成本效益。
Q7：計完月供，點樣知道自己係咪負擔得起？
一般財務建議係每月總債務還款（包括所有貸款、信用卡最低還款）唔應超過月收入的50%。用Excel計出月供後，加上現有所有債務還款，除以月收入，就可以得出你的「債務收入比率」，作為評估標準。