供樓人士借錢2026：有按揭都可以申請個人貸款？DSR計算完整指南

目錄

• 供樓人士申請個人貸款，係咪一定被拒？
• DSR係咩？公式同計法
• 實際試算：月入HK$30,000 vs HK$50,000
• 2026年金管局DSR上限：50%規定點影響你？
• 供樓人士申請銀行個人貸款常見被拒原因
• 免TU方案如何繞過DSR限制
• 常見問題FAQ
• 結語

---

供樓人士申請個人貸款，係咪一定被拒？ {#intro}

每個月準時供樓、收入穩定，但突然需要一筆現金——裝修、醫療費、信用卡滾存——於是去銀行申請個人貸款，結果被拒。

這種情況比你想像中普遍得多。

有按揭在身不代表你不能再借錢，但按揭供款會直接壓縮你在銀行的可借空間。問題的核心只有一個：你的DSR（債務償還比率）是否超標？

這篇文章會逐步拆解DSR的計算方法、金管局2026年的現行規定、銀行常見拒批原因，以及當銀行說不的時候，你還有什麼實際選擇。

---

DSR係咩？公式同計法 {#dsr-formula}

DSR全寫是 Debt Servicing Ratio，中文叫「債務償還比率」，是銀行衡量你每月還款負擔的核心指標。

公式如下：

DSR = 每月總還款額 ÷ 每月總收入 × 100%

「每月總還款額」包括：

• 按揭月供
• 個人貸款還款
• 信用卡最低還款額（通常以未償還結餘的1%至3%計算）
• 汽車貸款、學生貸款等其他信貸設施

「每月總收入」指稅前月薪。部分銀行接受花紅或佣金，但通常只計算固定薪酬部分。

舉個例子：每月供樓HK$12,000、信用卡最低還款HK$1,500、月薪HK$35,000，DSR就是：

(12,000 + 1,500) ÷ 35,000 × 100% = 38.6%

這個數字，直接決定你還能借多少。

---

實際試算：月入HK$30,000 vs HK$50,000 {#dsr-examples}

例子一：月入HK$30,000的供樓人士

項目	金額
月薪	HK$30,000
按揭月供	HK$11,000
信用卡最低還款	HK$1,200
現有DSR	(11,000 + 1,200) ÷ 30,000 = 40.7%
DSR上限（50%）	最多可新增月供 = (30,000 × 50%) − 12,200 = HK$2,800

按50%上限計算，這位申請人每月最多只能新增HK$2,800的還款額。以36個月個人貸款計算，可借金額大約在HK$80,000至HK$90,000之間，視乎利率而定。

想借HK$150,000？銀行很可能直接拒批。

例子二：月入HK$50,000的供樓人士

項目	金額
月薪	HK$50,000
按揭月供	HK$15,000
信用卡最低還款	HK$2,000
現有DSR	(15,000 + 2,000) ÷ 50,000 = 34%
DSR上限（50%）	最多可新增月供 = (50,000 × 50%) − 17,000 = HK$8,000

月入HK$50,000的申請人空間大一些，每月最多可新增HK$8,000還款。以36個月計算，可借上限約HK$240,000至HK$260,000。

不過，如果同時有車貸或其他私人貸款，DSR隨時超標，銀行一樣會拒批。

---

想快速知道自己能借多少？ 立即WhatsApp Q Finance，15至20分鐘內獲得初步評估，零手續費，免查TU。

---

2026年金管局DSR上限：50%規定點影響你？ {#hkma-rule}

根據香港金融管理局的按揭指引，銀行審批個人貸款時，申請人的DSR上限為 50%。這個規定在2024年10月的放寬措施後維持不變，適用於大多數銀行零售貸款產品。

50%聽起來有一定空間，但對供樓人士來說，按揭本身往往已佔收入的30%至40%，再加上信用卡及其他債務，剩餘空間所剩無幾。

幾個關鍵點：

• 部分銀行對TU評分較低的申請人會採用更保守的DSR上限，例如40%
• 壓力測試另計：按揭申請需通過加息3%的壓力測試，但個人貸款審批通常不強制要求
• 自僱人士、現金出糧人士的收入認定較嚴格，銀行可能只計算部分收入，令實際DSR更高

換句話說，即使你的DSR數字上未超50%，銀行的實際審批往往比規定更保守。

---

供樓人士申請銀行個人貸款常見被拒原因 {#bank-rejection}

即使DSR未超50%，銀行仍有其他理由拒批。以下是供樓人士最常遇到的情況：

1. DSR超標或接近上限

按揭供款加上信用卡最低還款，很多人的DSR已在40%至48%之間。銀行計算新貸款後一旦超過50%，即時拒批。

2. TU信貸評分不足

DSR達標不代表萬事大吉。曾有遲交信用卡或貸款逾期紀錄，TU評分同樣會令銀行拒批。銀行通常要求申請人的TU評分達到C級或以上。

3. 入息證明不符合要求

銀行要求提交最近3個月糧單及稅單。現金出糧、自僱、合約工或收入不穩定的申請人，往往無法提供符合要求的文件。

4. 按揭屬於新批

如果你的按揭是近6至12個月內新批，銀行會視你為較高風險申請人，個人貸款的批核率明顯下降。

5. 物業負資產或按揭成數過高

物業市值下跌、按揭成數超出銀行舒適水平，銀行在審批其他信貸時自然更謹慎。

---

免TU方案如何繞過DSR限制 {#qfinance-solution}

持牌財務公司受《放債人條例》監管，但不受金管局DSR指引約束。對於在銀行碰壁的供樓人士，這是一條合法、透明的出路。

Q Finance（迅智財務有限公司）是香港持牌財務公司，審批個人貸款時採用自家評估標準，不強制查閱TU信貸報告，也不以50% DSR上限作為硬性門檻。

Q Finance對供樓人士的具體優勢：

項目	銀行	Q Finance
DSR上限	50%（金管局規定）	自家評估，靈活處理
TU查閱	必查	免TU，不影響信貸評分
入息證明	3個月糧單＋稅單	靈活接受多種文件
批核時間	3至7個工作天	15至20分鐘
手續費	部分銀行收取	零手續費
出款方式	1至3個工作天	當日FPS或銀行轉帳
破產紀錄申請人	拒批	接受

按揭供款已佔收入35%至45%的申請人，Q Finance不會因為你的按揭負擔而自動拒批，而是綜合評估你的實際還款能力。

申請方式直接：透過WhatsApp發送一條訊息，或填寫 qfinance.hk 的網上申請表，無需親臨辦公室，整個過程在手機上完成。

---

供樓人士被銀行拒批？ 立即WhatsApp Q Finance，說明你的情況，15至20分鐘內獲得初步評估。零手續費，當日FPS出款，免TU審批。

---

常見問題FAQ {#faq}

Q1：有按揭在身，仲可以申請個人貸款嗎？

可以。 有按揭不代表你不能再借款。銀行會根據DSR計算你的剩餘借貸空間；持牌財務公司則採用自家標準，通常更靈活。

Q2：DSR係點計的？按揭月供算唔算入去？

DSR = 每月總還款額（包括按揭、信用卡最低還款、其他貸款）÷ 月收入 × 100%。按揭月供全數計入DSR，是最大的單一還款項目。

Q3：DSR已經有40%，銀行仲會批個人貸款嗎？

銀行上限是50%，理論上你仍有10%空間。但實際審批中，銀行會同時考慮TU評分、入息穩定性及其他因素。DSR在40%至45%之間的申請人，批核率明顯偏低。

Q4：免TU貸款係咪唔需要任何文件？

免TU的意思是不查閱TransUnion信貸報告，但申請人仍需提供身份證明及基本入息文件（視乎財務公司要求）。Q Finance的文件要求較銀行靈活，接受多種入息證明形式。

Q5：向財務公司借錢會唔會影響我的按揭？

向持牌財務公司借款本身不會直接影響你現有的按揭合約。但如果日後申請加按或轉按，銀行重新審批時會將財務公司貸款計入DSR。

Q6：供樓人士申請Q Finance個人貸款需要幾耐？

審批流程為15至20分鐘，批核後當日透過FPS或銀行轉帳出款，全程透過WhatsApp及網上申請表完成，無需到辦公室。

Q7：Q Finance接受破產紀錄或TU差的供樓人士申請嗎？

接受。Q Finance明確接受TU評分差、有破產紀錄及收入不規律的申請人，這是與銀行及大部分消費金融品牌最明顯的分別。

---

結語 {#conclusion}

有按揭在身不是借錢的終點，但DSR的計算方式確實會壓縮你在銀行的可借空間。月入HK$30,000的供樓人士，扣除按揭供款後，銀行批出的個人貸款金額可能遠低於實際需要。

銀行因DSR超標或TU評分不足而拒批，並不代表你沒有選擇。持牌財務公司是合法、透明的替代方案。Q Finance 提供零手續費、15至20分鐘批核、當日FPS出款的個人貸款服務，免TU審批，接受供樓人士申請，包括TU差及有破產紀錄的申請人。

立即透過WhatsApp聯絡Q Finance，或前往 qfinance.hk 填寫申請表，了解你的實際可借金額。