申請貸款時，「免TU」同「免入息審查」這兩個講法經常一齊出現，不少人以為兩者係同一回事。其實唔係。兩個概念針對的係完全唔同的審批環節，搞清楚分別，先可以揀到真正適合自己情況的方案。
「TU」係指環聯信貸資料服務（TransUnion），香港主要的信貸資料機構。銀行同財務公司一般會向TU查閱你的信貸報告，了解你過去的還款紀錄、現有債務、信用卡使用情況，以及有否破產或被追數紀錄。
「免TU」即係貸款機構不向環聯查閱你的信貸報告。不論你的TU評分有幾低、有幾多逾期紀錄，甚至有破產紀錄，都不會因此被直接拒批。
免TU針對的是信用歷史問題，例如：
「入息審查」係指貸款機構要求你提交入息證明文件，例如糧單、稅單、銀行月結單，以核實你的月收入及還款能力。
「免入息審查」即係貸款機構不要求你提交入息證明文件，或者接受其他替代方式評估還款能力。
免入息審查針對的是收入證明問題，例如：
最常見的誤解，係以為「免TU」等於「免入息審查」，或者有其中一種豁免就自動包含另一種。實際上，兩者可以獨立存在，亦可以同時存在。
以下4種組合清楚說明當中的分別：
這是銀行及大部分傳統財務機構的標準做法。申請人需要有良好的TU評分，同時提交糧單或稅單。條件最嚴格，但利率通常最低。
適合對象： TU評分良好、有固定受僱收入、文件齊備的申請人。
貸款機構不查你的信貸報告，但仍然要求你提交入息證明文件，確認你有能力還款。
適合對象： TU評分差或有負面紀錄，但有固定月薪、可以提供糧單的申請人。例如曾經逾期還款、但現時已有穩定工作的人。
貸款機構會查閱你的信貸報告，但不強制要求入息證明文件，或接受替代文件。
適合對象： TU評分尚可，但收入來源非傳統的申請人。例如自僱人士TU紀錄良好，但無法提供固定糧單。
貸款機構既不查環聯信貸報告，亦不要求提交入息證明文件。審批依賴其他因素，例如申請人的基本資料、身份核實、AI輔助預審，以及人工複核。
適合對象： TU差同時又無法提供入息證明的申請人，包括破產人士、現金出糧打工仔、失業人士、自僱人士。條件最靈活，但利率相對較高。
| 申請人情況 | 主要障礙 | 建議組合 |
|---|---|---|
| TU差、有逾期紀錄 | 信用歷史問題 | 組合二或四 |
| 自僱、無固定糧單 | 入息證明問題 | 組合三或四 |
| 現金出糧、無銀行入賬 | 入息證明問題 | 組合三或四 |
| 失業或轉工空窗期 | 入息證明問題 | 組合四 |
| 破產紀錄 | 信用歷史問題 | 組合四 |
| TU差兼無糧單 | 兩者皆有問題 | 組合四 |
| TU良好、有固定收入 | 無障礙 | 組合一（銀行方案） |
Q Finance（迅智財務有限公司）係香港持牌放債人，專門為被銀行拒絕的申請人提供出路。其免TU個人貸款方案屬於組合四，即免TU兼免入息審查。
Q Finance採用AI輔助預審加人工複核的雙重機制。申請人透過網頁表格或WhatsApp提交基本資料後，系統即時進行預審，整個批核過程最快15至20分鐘完成。
不依賴TU報告或糧單，審批重點轉移到以下幾個方面：
Q Finance直接接受有破產紀錄的申請人。這是市場上少數願意服務這個群體的持牌財務機構。申請人無需為過去的信用問題感到羞恥，更不需要隱瞞。
所有貸款產品均收取零手續費，無隱藏收費。批核後透過FPS或銀行轉帳即日出款，申請全程網上完成，無需親身到訪任何辦公室。
直接透過 qfinance.hk 的網頁表格提交申請，或者WhatsApp聯絡顧問查詢，整個流程3分鐘內可以完成提交。
唔係。即使係免TU兼免入息審查的方案，貸款機構仍然需要進行基本的身份核實及合規審查，確保符合香港《放債人條例》的要求。申請人提供的資料必須真實，還款安排亦需要在雙方同意的合理範圍內。
豁免TU同入息審查，代表審批門檻更靈活，而不是完全無條件批核。
借錢梗要還，咪俾錢中介。 申請貸款請直接聯絡持牌放債人，切勿透過中介繳付任何費用。如有懷疑，可致電防騙熱線 18222 查詢。
Q1：免TU貸款係咪一定唔需要入息證明？
唔一定。免TU只代表貸款機構不查環聯信貸報告，但部分免TU方案仍然需要你提交糧單或稅單作入息審查。如果你同時需要豁免入息審查，要確認貸款機構提供的是「免TU兼免入息審查」方案。
Q2：免入息審查係咪代表唔需要任何文件？
不完全是。免入息審查代表不強制要求糧單、稅單等傳統入息文件，但你仍然需要提供身份證明文件（例如香港身份證）作身份核實，部分機構亦可能要求其他替代文件。
Q3：TU白紙（從未借過錢）可以申請免TU貸款嗎？
可以。TU白紙即係無信貸紀錄，免TU方案不依賴TU報告，所以無紀錄同有負面紀錄的申請人同樣可以申請。
Q4：破產人士可以申請免TU兼免入息審查的貸款嗎？
可以申請，但需視乎個別貸款機構的政策。Q Finance明確接受有破產紀錄的申請人，屬於市場上少數提供此服務的持牌財務機構。
Q5：免TU貸款的利率一定比銀行高嗎？
一般而言，免TU方案的利率高於銀行標準貸款，因為貸款機構承擔了更高的信用風險。但具體利率視乎貸款金額、還款期及個人情況而定，申請前應向貸款機構查詢清楚。
Q6：自僱人士最適合哪種貸款方案？
自僱人士的主要障礙通常是入息證明，而非TU評分。如果TU紀錄尚可，可以考慮組合三（查TU但免入息審查）；如果TU同時有問題，組合四（兩者皆免）更適合。Q Finance的免TU方案接受自僱人士申請。
Q7：申請免TU兼免入息審查的貸款，需要幾耐批核？
視乎貸款機構。Q Finance的批核時間最快15至20分鐘，批核後透過FPS即日出款，全程網上完成，無需到訪辦公室。
「免TU」同「免入息審查」係兩個獨立的審批豁免，針對的係不同的申請障礙。搞清楚自己的情況屬於哪一種，才能有效篩選適合的方案，避免浪費時間申請不符合資格的產品。
如果你同時面對TU差同無法提供入息證明的問題，兩者皆免的方案是最直接的出路。立即透過 qfinance.hk 提交申請，或WhatsApp聯絡顧問查詢，3分鐘完成申請，最快15至20分鐘知道結果。