阿輝，月入 HKD 22,000，突然要借 HKD 60,000——可能係裝修超支，可能係家人住院。佢上網搵資料，第一個問題唔係利率，而係：「我應該借幾耐還？」
呢個問題比大多數人以為的更重要。還款期選短咗，月供壓力大到喘唔過氣；選長咗，總利息可以多出幾千甚至過萬。本文用真實試算，幫你搞清楚 3 個月到 60 個月之間，點揀先最適合自己。
香港網貸市場一般將還款期分為三個層次。
適合借款金額較細、急需即時周轉、有能力承受較高月供的申請人。好處係總利息支出最少，代價係每月還款額明顯偏高。
最多人選擇的範圍，月供壓力同總利息之間取得平衡。適合月入穩定、借款用途明確（例如裝修、醫療費）的申請人。
月供最低，但總利息支出最高。適合借款金額大、收入相對有限、需要減低每月財務壓力的申請人。要注意，並非所有財務公司都提供 60 個月期數，申請前需要提前確認。
2026 年 8 月，香港《放債人條例》新修訂正式生效。對借款人影響最直接的，係債務償還比率（Debt Servicing Ratio，DSR）上限的收緊規定。
根據新規，持牌放債人審批貸款時，必須確保申請人每月所有債務還款總額（包括新申請的貸款月供），不超過其月入的 50%。
以阿輝為例，月入 HKD 22,000，DSR 上限即係每月最多可用 HKD 11,000 還所有債務。如果佢已有信用卡最低還款 HKD 1,500，實際可用於新貸款的月供上限係 HKD 9,500。
呢個規定直接限制低收入申請人選擇短期高月供的還款計劃。換句話說，唔係你想借幾耐就幾耐——DSR 係硬門檻。
月入愈高，DSR 上限愈寬鬆，可以選擇較短還款期，減少總利息支出。月入 HKD 15,000 以下的申請人，通常只能選擇中至長期。
信用卡最低還款、其他貸款月供，全部計入 DSR。現有債務愈多，可用於新貸款的月供空間愈細，還款期自然要拉長。
醫療費、交租等一次性緊急支出，通常選短至中期，盡快還清。裝修、進修等較大金額支出，則適合中至長期，分散月供壓力。
固定利率貸款整個還款期月供不變，計算清晰。部分浮動利率產品期數愈長，利率風險愈高。選長期還款期前，必須確認利率是否固定。
即使 DSR 計算上可以負擔較高月供，都要預留應急資金。建議月供不超過月入 35% 至 40%，保留足夠緩衝應付突發支出。
以下試算以香港持牌財務公司常見利率範圍為基礎，僅供參考，實際利率視乎申請人信貸狀況及財務公司條款而定。
| 還款期 | 月供（約） | 總還款額（約） | 總利息（約） |
|---|---|---|---|
| 12 個月 | HKD 2,750 | HKD 33,000 | HKD 3,000 |
| 24 個月 | HKD 1,550 | HKD 37,200 | HKD 7,200 |
| 36 個月 | HKD 1,150 | HKD 41,400 | HKD 11,400 |
借 HKD 30,000 選 12 個月，月供壓力尚算可接受，總利息比 36 個月節省超過 HKD 8,000。
| 還款期 | 月供（約） | 總還款額（約） | 總利息（約） |
|---|---|---|---|
| 12 個月 | HKD 5,500 | HKD 66,000 | HKD 6,000 |
| 24 個月 | HKD 3,100 | HKD 74,400 | HKD 14,400 |
| 36 個月 | HKD 2,300 | HKD 82,800 | HKD 22,800 |
| 48 個月 | HKD 1,900 | HKD 91,200 | HKD 31,200 |
阿輝月入 HKD 22,000，扣除現有債務後 DSR 可用月供上限約 HKD 9,500。12 個月月供 HKD 5,500 在範圍內，但如果月供壓力太大，24 個月係更平衡的選擇——總利息多出 HKD 8,400，但每月壓力減少近一半。
| 還款期 | 月供（約） | 總還款額（約） | 總利息（約） |
|---|---|---|---|
| 24 個月 | HKD 6,200 | HKD 148,800 | HKD 28,800 |
| 36 個月 | HKD 4,600 | HKD 165,600 | HKD 45,600 |
| 60 個月 | HKD 3,200 | HKD 192,000 | HKD 72,000 |
選 60 個月月供雖然最低，但總利息比 24 個月多出 HKD 43,200。月入允許的話，盡量選 24 至 36 個月，節省幅度相當可觀。
好多申請人以為選長期還款期等於「慳錢」，因為月供低，感覺負擔輕。但呢個係財務上最常見的誤解之一。
月供低唔等於總支出低。 還款期愈長，利息累積時間愈長，總還款額必然更高。案例三已經說明得很清楚——60 個月比 24 個月多付 HKD 43,200，呢筆錢足夠再借一次小額貸款。
正確思路係：在 DSR 上限內，選擇你能穩定負擔的最短還款期。 唔係月供愈低愈好，係總利息愈少愈好。
另一個常見誤解，係以為還款期一旦定落就不能更改。部分財務公司允許提前還款，但需確認有否提前還款罰款。申請前記得問清楚。
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一般持牌財務公司提供的最長還款期為 60 個月（即 5 年）。部分公司最長只提供 36 或 48 個月，申請前需確認。物業按揭類貸款還款期可能更長，視乎產品而定。
係的，期數愈長月供愈低，但總利息支出愈高。選擇還款期時，應以「在 DSR 上限內能穩定負擔的最短期數」為目標，而非單純追求最低月供。
根據 2026 年 8 月《放債人條例》修訂，持牌放債人審批時須確保申請人每月所有債務還款不超過月入 50%。DSR 上限直接限制你每月最高可負擔的月供金額，從而影響你能選擇的最短還款期。
可以。部分持牌財務公司（例如 Q Finance）明確接受 TU 差及有破產紀錄的申請人，根據整體財務狀況而非信貸報告作審批。還款期選擇視乎個人收入及 DSR 計算，與 TU 評分無直接關係。
部分財務公司允許提前還款，但可能收取相關費用。申請前必須向財務公司確認條款，避免提前還款時產生額外支出。
一般情況下，申請人可在財務公司提供的範圍內選擇還款期，但最終批核的期數會受 DSR 上限及審批標準影響。建議申請前先計算自己的 DSR，再選擇合適期數。
視乎月入及現有債務。月入 HKD 22,000 且現有債務不多的申請人，選擇 12 至 24 個月通常最划算，總利息節省明顯。如月供壓力較大，24 至 36 個月係更平衡的選擇。具體情況可透過 WhatsApp 向 Q Finance 免費查詢，根據個人狀況獲得更準確的試算。