頁面標題： 二線網貸月供計算2026｜香港借HKD 5萬至30萬完整試算表
頁面描述： 2026年香港二線網貸月供點計算？本文提供月平息1.5%完整試算表，涵蓋HKD 5萬至30萬、12至36個月還款期，附DSR批核標準及Q Finance免TU申請指引。
頁面關鍵字： 二線網貸月供計算, 香港財務公司月供試算, 借HKD 10萬月供幾多, 月平息計算, 二線貸款2026
英文URL： /second-line-loan-monthly-repayment-calculator-2026
阿偉，28歲，月入HKD 25,000，租住葵涌一個舊單位。業主批准佢裝修，工程報價HKD 10萬，但手頭積蓄只夠交按金。去銀行申請個人貸款，對方要查TU——偏偏佢之前有幾張卡逾期，TU分唔靚，申請直接被拒。
朋友介紹佢睇二線財務公司，但阿偉心入面有個最實際的問題：「借HKD 10萬，每個月要還幾多？還24個月同還12個月，差幾多錢？」
呢個問題，好多人都問過。本文用完整試算表同計算公式，一次過幫你搞清楚。
香港財務公司普遍用「月平息」報價，而唔係年利率（APR）。兩者計法唔同，要計清楚月供，先要明白月平息係點運作。
公式其實唔複雜：
每月利息 = 月平息 × 借款金額
每月還款額 = （借款金額 ÷ 還款期數）+ 每月利息
舉個例子：借HKD 100,000，月平息1.5%，還款期12個月
有一點要留意：月平息係以原始借款金額計算，唔係餘額。即係話，就算你已經還咗一半，每月利息仍然係按最初借的HKD 10萬計。所以實際APR比月平息數字高得多。
根據投資者及理財教育委員會（投委會）的換算參考：
月平息 × 12 × 1.9 ≈ APR
以月平息1.5%為例：1.5% × 12 × 1.9 ≈ 34.2% APR
香港《放債人條例》規定貸款APR法定上限為48%，超過此上限屬違法。二線財務公司的月平息一般介乎1%至2.5%，換算APR約22.8%至57%——所以選擇財務公司時，月平息愈低，整體成本愈少。
以下試算統一以**月平息1.5%**計算，方便直接比較。
假設條件：
| 還款期 | 每月還款額 | 總還款額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 12個月 | HKD 4,917 | HKD 59,000 | HKD 9,000 |
| 24個月 | HKD 2,833 | HKD 68,000 | HKD 18,000 |
| 36個月 | HKD 2,139 | HKD 77,000 | HKD 27,000 |
| 還款期 | 每月還款額 | 總還款額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 12個月 | HKD 9,833 | HKD 118,000 | HKD 18,000 |
| 24個月 | HKD 5,667 | HKD 136,000 | HKD 36,000 |
| 36個月 | HKD 4,278 | HKD 154,000 | HKD 54,000 |
| 還款期 | 每月還款額 | 總還款額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 12個月 | HKD 14,750 | HKD 177,000 | HKD 27,000 |
| 24個月 | HKD 8,500 | HKD 204,000 | HKD 54,000 |
| 36個月 | HKD 6,417 | HKD 231,000 | HKD 81,000 |
| 還款期 | 每月還款額 | 總還款額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 12個月 | HKD 19,667 | HKD 236,000 | HKD 36,000 |
| 24個月 | HKD 11,333 | HKD 272,000 | HKD 72,000 |
| 36個月 | HKD 8,556 | HKD 308,000 | HKD 108,000 |
| 還款期 | 每月還款額 | 總還款額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 12個月 | HKD 29,500 | HKD 354,000 | HKD 54,000 |
| 24個月 | HKD 17,000 | HKD 408,000 | HKD 108,000 |
| 36個月 | HKD 12,833 | HKD 462,000 | HKD 162,000 |
計完月供，仲有一個關鍵指標要睇：供款與入息比率（DSR，Debt Servicing Ratio）。
2026年8月起，香港持牌財務公司普遍參考的審批標準係：每月總還款額不超過月入50%。
返到阿偉的例子，月入HKD 25,000，DSR上限係：
HKD 25,000 × 50% = 每月最多可還HKD 12,500
對照試算表：
另外要注意，如果你已有其他貸款或信用卡最低還款，呢啲金額同樣計入DSR，可借金額會進一步收窄。申請前，先計清楚自己每月現有的還款負擔，唔好等到遞表先發現問題。
唔係咁簡單。
期數愈長，月供確實低啲，但你付出的總利息會大幅增加。
以借HKD 100,000為例：
還款期拉長3倍，總利息多出HKD 36,000。月供少咗，但整體成本貴咗一倍有多。
選擇還款期，正確邏輯係：
唔好因為「月供少好輕鬆」就自動揀最長期，要同時睇總利息，兩個數字一齊考慮。
如果借錢係為咗短期周轉——裝修、醫療費、突發支出——建議選12至18個月還清。月供雖然高啲，但總利息最少，整體成本最低。
月入唔高，或者已有其他還款負擔，申請前一定要先計DSR。月供超過月入50%，財務公司大概率唔批。呢個情況下，適當拉長還款期，先確保成功申請，之後有能力再考慮提早還款。
唔少財務公司提供即時預審服務，輸入基本資料後15至20分鐘內可知道大概批核金額同利率。呢一步通常唔影響TU，唔使擔心查詢紀錄拖低信貸評分。
TU唔靚，甚至有破產紀錄，銀行幾乎肯定唔批。Q Finance（迅智財務有限公司）係香港持牌財務公司，專門服務被銀行拒絕的申請人，主要特點包括：
以阿偉的情況為例，月入HKD 25,000，借HKD 10萬裝修，透過WhatsApp提交申請，15至20分鐘內知道批核結果，當日FPS出款，裝修工程唔需要等。
立即WhatsApp查詢，或者透過 qfinance.hk 網上申請表格，3分鐘完成提交。
借錢梗要還，咪俾錢中介。申請貸款前，請確認對方為香港持牌放債人，可於香港司法機構網站查核牌照。如懷疑遇到貸款詐騙，請致電防騙熱線 18222。
Q1：月平息1.5%即係APR幾多？
根據投委會換算參考，月平息1.5% × 12 × 1.9 ≈ 34.2% APR。香港《放債人條例》規定APR上限為48%，選擇財務公司時請確認對方持牌，並索取還款列表核實實際利率。
Q2：借HKD 10萬，月入要幾多先可以批？
以月平息1.5%、還款期12個月計算，月供約HKD 9,833。按DSR 50%上限，月入至少需要約HKD 19,666。如月入較低，可考慮延長至24個月（月供HKD 5,667），月入HKD 11,334以上即符合DSR要求。
Q3：TU差或有破產紀錄，仲可以申請二線網貸嗎？
可以。部分持牌財務公司提供免TU審批方案，明確接受破產紀錄申請人。審批時會參考其他因素，例如月入、現有還款負擔及還款能力，而非單純依賴信貸報告。
Q4：二線網貸有冇手續費？
視乎財務公司。部分公司收取開戶費或行政費，直接從借款金額扣除，令實際到手金額少於借款額。選擇零手續費方案，可確保借款全數到手，計算月供時亦更準確。
Q5：還款期愈長，月供愈少，係咪一定划算？
唔係。月供少係因為還款期拉長，但總利息大幅增加。以借HKD 10萬為例，12個月總利息HKD 18,000，36個月則增至HKD 54,000，相差HKD 36,000。如果DSR許可，建議選較短還款期，減少總利息支出。
Q6：申請二線網貸會唔會影響TU？
視乎財務公司的審批流程。部分公司採用免TU預審，初步審批不查信貸報告，不影響TU評分。正式批核前可能會進行信貸查詢，申請前可向財務公司確認查詢時間點。
計清楚月供，了解DSR限制，再根據自己的還款能力選擇合適期數——係申請二線網貸最重要的三步。數字唔會騙人，計過先借，借得安心。如有任何查詢，歡迎透過 qfinance.hk 聯絡Q Finance，免費諮詢，無壓力。