二線清數月供點計算？2026香港清數計劃試算教學

阿偉的煩惱：每個月還到冇錢喘氣
二線清數係點運作的？
月供計算公式完整說明
- 月平息計算法
- 月平息與實際年利率（APR）的關係
DSR上限：你的還款能力紅線
3個真實試算案例
- 案例一：月入HKD 15,000，輕度債務
- 案例二：月入HKD 25,000，中度債務（阿偉的情況）
- 案例三：月入HKD 40,000，重度債務
兩個常見誤解，要先講清楚
- 誤解一：「月供一定會減少」
- 誤解二：「期數愈長愈好」
清數前 vs 清數後：三個案例的節省對比
TU差或有破產紀錄，仲可以做二線清數嗎？
合規聲明
常見問題 FAQ
結語

借錢梗要還，咪俾錢中介。

阿偉的煩惱：每個月還到冇錢喘氣

阿偉今年32歲，月入HKD 25,000。手上有3張信用卡，每月最低還款加埋大約HKD 4,200；另外仲有2筆財務公司貸款，每月合共供HKD 6,800。

每個月光是還債就去咗HKD 11,000，佔月入44%。唔係唔還，係根本冇錢喘氣。

佢最想知道的係：做咗二線清數之後，月供係咪真的會減少？可以減幾多？

呢篇文章會用真實數字幫你計清楚。

二線清數係點運作的？

二線清數（Second Mortgage Debt Consolidation）係向持牌財務公司借一筆整合貸款，一次過清還所有現有債務，之後每月只需向一間機構還款。

核心邏輯有三點：

將多筆高息債務（信用卡年利率可達30%以上）整合成一筆較低息貸款
拉長還款期，攤薄每月供款壓力
減少逾期風險，逐步修復信貸紀錄

不過「月供一定會減少」並唔係必然成立。要計清楚，先要明白月供係點計出來的。

月供計算公式完整說明

月平息計算法

香港財務公司普遍使用**月平息（Flat Rate）**報價。

月供公式如下：

每月供款 = (貸款本金 × 月平息 × 還款期數 + 貸款本金) ÷ 還款期數

舉例： 借HKD 100,000，月平息1%，還款24個月

每月供款 = (100,000 × 1% × 24 + 100,000) ÷ 24
         = (24,000 + 100,000) ÷ 24
         = 124,000 ÷ 24
         ≈ HKD 5,167

月平息與實際年利率（APR）的關係

月平息1%聽落唔算高，但實際年利率（APR）大約係月平息的1.8至1.9倍。

月平息	約等於APR
0.5%	約10.9%
1.0%	約21.5%
1.5%	約32.0%

比較唔同方案時，要用APR而唔係月平息，先可以做到真正的蘋果對蘋果比較。

DSR上限：你的還款能力紅線

DSR（Debt Servicing Ratio，債務償還比率）係每月總還款額佔月入的百分比。

香港一般標準：

銀行：DSR上限約50%
持牌財務公司：視乎機構，部分接受至60%

DSR計算公式：

DSR = 每月總還款額 ÷ 每月收入 × 100%

清數後DSR點計？

做完二線清數之後，所有舊債已清還，新的DSR只計整合貸款的月供。

例子： 月入HKD 25,000，清數後月供HKD 8,000

DSR = 8,000 ÷ 25,000 × 100% = 32%

由44%降至32%，還款壓力明顯減輕，同時符合大多數機構的批核標準。

3個真實試算案例

案例一：月入HKD 15,000，輕度債務

債務狀況：

2張信用卡，欠款合共HKD 40,000，每月最低還款HKD 2,000
1筆財務公司貸款，餘額HKD 20,000，每月供HKD 2,200
現有月供合計：HKD 4,200，DSR = 28%

整合方案： 借HKD 60,000，月平息0.8%，還款36個月

每月供款 = (60,000 × 0.8% × 36 + 60,000) ÷ 36
         = (17,280 + 60,000) ÷ 36
         ≈ HKD 2,147

清數後DSR = 2,147 ÷ 15,000 × 100% ≈ 14.3%

項目	清數前	清數後
每月還款	HKD 4,200	HKD 2,147
DSR	28%	14.3%
每月節省	—	HKD 2,053

案例二：月入HKD 25,000，中度債務（阿偉的情況）

債務狀況：

3張信用卡，欠款合共HKD 80,000，每月最低還款HKD 4,200
2筆財務公司貸款，餘額合共HKD 60,000，每月供HKD 6,800
現有月供合計：HKD 11,000，DSR = 44%

整合方案： 借HKD 140,000，月平息0.9%，還款48個月

每月供款 = (140,000 × 0.9% × 48 + 140,000) ÷ 48
         = (60,480 + 140,000) ÷ 48
         ≈ HKD 4,176

清數後DSR = 4,176 ÷ 25,000 × 100% ≈ 16.7%

項目	清數前	清數後
每月還款	HKD 11,000	HKD 4,176
DSR	44%	16.7%
每月節省	—	HKD 6,824

案例三：月入HKD 40,000，重度債務

債務狀況：

4張信用卡，欠款合共HKD 150,000，每月最低還款HKD 7,500
3筆貸款，餘額合共HKD 100,000，每月供HKD 9,000
現有月供合計：HKD 16,500，DSR = 41.25%

整合方案： 借HKD 250,000，月平息0.85%，還款60個月

每月供款 = (250,000 × 0.85% × 60 + 250,000) ÷ 60
         = (127,500 + 250,000) ÷ 60
         ≈ HKD 6,292

清數後DSR = 6,292 ÷ 40,000 × 100% ≈ 15.7%

項目	清數前	清數後
每月還款	HKD 16,500	HKD 6,292
DSR	41.25%	15.7%
每月節省	—	HKD 10,208

兩個常見誤解，要先講清楚

誤解一：「月供一定會減少」

唔係必然。

如果整合貸款的利率比原有債務高，或者還款期太短，月供有可能反而增加。真正有效的整合，係整合後APR要低於現有債務的加權平均利率。信用卡年利率動輒30%以上，整合至APR 20%以下才算真正划算。

誤解二：「期數愈長愈好」

拉長期數可以減月供，但總利息支出會跟住增加。

以案例二為例，如果將還款期由48個月延長至72個月：

每月供款 = (140,000 × 0.9% × 72 + 140,000) ÷ 72
         = (90,720 + 140,000) ÷ 72
         ≈ HKD 3,205

月供確實再減少約HKD 971，但總利息由HKD 60,480增加至HKD 90,720，多付HKD 30,240。

建議： 在DSR符合要求的前提下，選擇你能負擔的最短還款期，減少整體利息支出。

清數前 vs 清數後：三個案例的節省對比

月入	清數前月供	清數後月供	每月節省	DSR改善
HKD 15,000	HKD 4,200	HKD 2,147	HKD 2,053	28% → 14.3%
HKD 25,000	HKD 11,000	HKD 4,176	HKD 6,824	44% → 16.7%
HKD 40,000	HKD 16,500	HKD 6,292	HKD 10,208	41.25% → 15.7%

三個案例的共同點：整合後DSR大幅下降，每月還款壓力明顯減輕，同時為信貸修復創造空間。

TU差或有破產紀錄，仲可以做二線清數嗎？

呢個係好多人最擔心的問題。

銀行的清數計劃通常要求TU評分達標，有破產紀錄或多次逾期紀錄的申請人幾乎必定被拒。

Q Finance（迅智財務有限公司）係香港持牌財務公司，明確接受TU差、有破產紀錄的申請人申請二線清數。申請全程網上進行，毋須親身到門市，亦零手續費。

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唔確定自己是否符合資格？可以先透過WhatsApp免費查詢，了解可借金額及月供估算，再決定是否正式申請。

立即WhatsApp查詢，或前往 qfinance.hk 填寫網上申請表。

合規聲明

借錢梗要還，咪俾錢中介。

Q Finance（迅智財務有限公司）為香港持牌放債人，受《放債人條例》規管。詳情請參閱 qfinance.hk/moneylenders-ordinance。

常見問題 FAQ

Q1：二線清數的月供點計算？

A：使用月平息公式：每月供款 = (貸款本金 × 月平息 × 還款期數 + 貸款本金) ÷ 還款期數。例如借HKD 100,000，月平息1%，還款24個月，每月供款約HKD 5,167。建議同時換算APR，方便比較不同方案的真實成本。

Q2：DSR係咩？清數後DSR點計？

A：DSR（債務償還比率）= 每月總還款額 ÷ 每月收入 × 100%。做完二線清數後，舊債已清還，只計新整合貸款的月供。例如月入HKD 25,000，清數後月供HKD 4,176，DSR = 16.7%，符合大多數機構的批核標準。

Q3：清數後月供一定會減少嗎？

A：唔係必然。月供是否減少，取決於整合貸款的利率是否低於原有債務的加權平均利率，以及還款期的長短。如果整合利率更高或還款期太短，月供有可能增加。申請前應先做詳細試算。

Q4：還款期愈長愈好嗎？

A：唔係。拉長還款期可以減低月供，但總利息支出會增加。建議在DSR符合要求的前提下，選擇你能負擔的最短還款期，以減少整體利息支出。

Q5：TU差或有破產紀錄，可以申請二線清數嗎？

A：可以。銀行通常不接受TU差或有破產紀錄的申請人，但部分持牌財務公司（例如Q Finance）明確接受此類申請人，毋須查TU，申請全程網上完成。

Q6：二線清數申請需要到門市嗎？

A：透過Q Finance申請，全程網上處理，毋須親身到門市。申請人可透過WhatsApp提交資料，KYC及文件核實均遠程完成，符合條件者可當日收款。

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