二線清數唔係人人申請都批。有人第一次遞就成功，有人申請咗幾次都碰壁——原因往往唔係「TU差」咁簡單。
如果你正考慮用二線清數整合債務，最想知道的問題一定係：我有幾大機會批到？
以下會逐一拆解影響批核成功率的6大因素，附上真實DSR計算示例，並清楚說明哪類申請人成功率最高、哪類人士需要額外準備。
批核成功率因人而異，差距可以相當大。符合DSR要求、收入穩定、債務來源清晰的申請人，成功率可達七至八成以上。相反，月供已超出DSR上限、或有未披露債務的申請人，成功率會明顯下跌。
成功率高低從來唔係單一因素決定，而係幾個條件加起來的結果。
DSR係財務公司批核二線清數時最重要的量化指標。根據2026年《放債人條例》相關指引，DSR上限按月收入分三級：
| 月收入 | DSR上限 |
|---|---|
| HKD 6,000 或以下 | 35% |
| HKD 6,001 至 12,000 | 40% |
| HKD 12,001 或以上 | 50% |
DSR計算公式：
每月總還款額 ÷ 每月總收入 × 100%
實際示例：
假設月入HKD 18,000，現有信用卡最低還款HKD 2,500、私人貸款月供HKD 3,000，合共每月還款HKD 5,500。
申請二線清數後，若新月供為HKD 7,000，DSR = 7,000 ÷ 18,000 = 38.9%，低於50%上限，批核機會較高。
但如果新月供升至HKD 10,000，DSR = 55.6%，超出上限，批核機會就會大幅降低。
申請前先自行計算DSR，確保整合後月供落在上限以內，係提高成功率最直接的方法。
財務公司需要確認你有能力按月還款。收入穩定、有文件支持的申請人，成功率明顯較高。
成功率較高：
成功率較低：
即使TU差，只要收入可核實，財務公司仍有空間批核。
整合的債務愈複雜，批核難度愈高。財務公司需要了解你的債務全貌，確保二線清數後能真正減輕還款壓力。
申請時如實申報所有債務，反而比隱瞞更有利於批核——財務公司最終都會查核，與其被動發現，不如主動交代。
二線清數的一大優勢，係部分財務公司接受免TU申請，即不以TransUnion信貸報告作主要批核依據，對TU差的申請人來說係重要出路。
不過，即使免TU，以下情況仍需留意：
Q Finance（迅智財務有限公司）明確接受TU差及有破產紀錄的申請人，以收入及還款能力作主要審核標準，大大提高了這類人士的批核機會。
申請金額與收入及現有債務的比例，直接影響批核結果。
二線清數的借款金額，一般應等於或略低於現有債務總額——目的係整合，而非額外借貸。若申請金額遠超現有債務，財務公司會質疑用途，令審核難度上升。
實際建議：
資料不齊或前後矛盾，係被拒批的常見原因之一，但往往被申請人忽略。
常見問題：
資料齊全、一致的申請，不單止縮短審核時間，亦直接提高批核率。
綜合以上6個因素，以下人士的批核成功率相對較高：
即使TU差或有破產紀錄，只要符合上述條件，成功率仍然相當理想。
以下情況會降低批核成功率，但並非完全無望：
如果你屬於以上情況，建議先諮詢財務顧問，了解是否有其他方案，例如調整還款期、提供擔保人，或先處理部分小額債務後再申請。
持牌財務公司受香港《放債人條例》規管，申請人受到法律保障。你可以在 qfinance.hk/moneylenders-ordinance 了解相關條例詳情。
Q Finance提供免TU審批的二線清數方案，明確接受TU差及有破產紀錄的申請人，零手續費，申請全程網上完成，毋須親臨辦事處。
立即WhatsApp查詢，了解你的批核機會及每月還款估算。
Q1：二線清數一定要查TU嗎？
不一定。部分持牌財務公司提供免TU審批的二線清數方案，以申請人的收入及還款能力作主要審核標準。TU差或有破產紀錄的人士同樣可以申請。
Q2：DSR超出上限可以點做？
可以考慮延長還款期以降低月供，或先清還部分小額債務，減少每月總還款額，重新計算DSR後再申請。
Q3：二線清數申請被拒後可以再申請嗎？
可以。但建議先了解被拒原因，針對性改善後再遞交，例如補充收入證明或調整申請金額。短時間內多次申請而不作任何改善，對批核率沒有幫助。
Q4：有破產紀錄的人士可以申請二線清數嗎？
部分持牌財務公司接受有破產紀錄的申請人，視乎破產解除年期及現時收入狀況。Q Finance明確接受此類申請，建議直接查詢了解個人情況。
Q5：二線清數的借款金額上限是多少？
並無統一上限。借款金額視乎申請人的收入、現有債務及DSR計算結果而定，財務公司會根據你的還款能力釐定可批金額。
Q6：申請二線清數需要提供擔保人嗎？
大部分情況下不需要。財務公司主要審核申請人本身的收入及還款能力。個別情況下，如收入偏低或債務較複雜，財務公司可能建議加入擔保人以提高批核機會。
Q7：二線清數批核需要多長時間？
視乎財務公司及申請資料的完整程度。資料齊全的情況下，部分財務公司可於15至20分鐘內完成初步審批，並於當日出款。