申請二線清數或網上貸款時，很多人心裡都有同一個疑問：「我需要搵擔保人嗎？」這個問題背後，往往還藏著另一層憂慮——自己TU差、有破產紀錄，或者根本找不到願意出面幫忙的親友。
本文會完整解釋香港二線網貸的擔保人條款，包括擔保人的法律責任、哪些情況需要或不需要擔保人，以及找不到擔保人時有什麼實際出路。
擔保人（Guarantor）是指當借款人無法還款時，願意代為承擔還款責任的第三者。簡單講，就是你還不了錢，擔保人要替你還。
財務公司要求擔保人，主要出於幾個考量：
傳統銀行貸款幾乎都要求擔保人或抵押品，尤其是大額借款，或申請人信貸記錄薄弱的情況下。
答案視乎貸款機構的類型和審批標準。
銀行貸款：信貸評分低的申請人，大多數情況下需要提供擔保人或抵押品，否則直接被拒。
傳統財務公司（需要到實體辦公室）：部分公司會視乎申請人的TU評分及收入狀況，再決定是否要求擔保人。
香港網上二線清數貸款（免TU）：現時部分持牌財務公司提供免TU審批，透過其他方式評估還款能力，不強制要求擔保人。這類產品本來就是為了服務被銀行拒絕、TU差、甚至有破產紀錄的申請人而設計的。
根據香港《放債人條例》（Moneylenders Ordinance），擔保人一旦簽署擔保書，即承擔以下法律責任：
連帶還款責任：貸款機構可以在借款人違約後，直接向擔保人追討全部欠款，無需先向借款人追討。換言之，擔保人不是「最後防線」，而是與借款人同等的還款責任人。
信貸記錄影響：借款人違約，擔保人的TU信貸報告同樣會出現逾期還款紀錄，直接影響擔保人日後的借貸能力。
法律追討風險：貸款機構有權向擔保人提出法律訴訟，申請凍結資產或薪金扣押令。
擔保責任難以撤銷：擔保書一旦簽署，擔保人不能單方面退出，除非貸款已全數清還，或貸款機構同意解除擔保。
如果有人請你做擔保人，請先認清以下風險。
財務風險
關係風險
若決定做擔保人，以下幾點可以保護自己：
名下有物業的話，可以考慮以物業抵押代替擔保人。部分財務公司提供物業二按或加按，最高可借物業估值的九成，無需任何擔保人。
免TU貸款不依賴信貸評分審批，而是透過其他方式評估申請人的還款能力。這類產品本身設計上就不要求擔保人，適合TU差或有破產紀錄的申請人。
部分持牌財務公司明確接受有破產紀錄的申請人，同時不要求擔保人。這是最直接的解決方案，前提是選擇合法持牌的機構，避免詐騙風險。
Q Finance（迅智財務有限公司）是香港持牌財務公司，旗下二線清數及個人貸款產品不需要擔保人，申請流程完全網上進行，無需到實體辦公室。
| 項目 | Q Finance |
|---|---|
| 需要擔保人 | 否 |
| 查TU信貸報告 | 否（免TU審批） |
| 接受破產紀錄 | 是 |
| 手續費 | 零手續費 |
| 審批時間 | 15至20分鐘 |
| 出款方式 | FPS即日出款 |
| 申請方式 | WhatsApp或網上表格 |
申請流程很直接：透過WhatsApp發送基本資料，上載所需文件，AI預審加人工審核，最快15至20分鐘獲批，當日透過FPS或銀行轉帳出款。全程無需見面、無需擔保人、無需TU評分達標。
Q Finance的二線清數方案，特別適合以下情況：
立即透過WhatsApp查詢，或前往 qfinance.hk 填寫申請表格，3分鐘完成申請。
借錢梗要還，咪俾錢中介。 申請貸款前，請確認對方為香港持牌放債人。如懷疑遇到貸款詐騙，請致電防騙熱線 18222。
Q1：二線清數一定需要擔保人嗎？
不一定。傳統銀行或部分財務公司可能要求擔保人，但提供免TU審批的持牌財務公司通常不需要，會以其他方式評估申請人的還款能力。
Q2：有破產紀錄的人可以申請免擔保人貸款嗎？
可以。部分持牌財務公司明確接受有破產紀錄的申請人，並且不要求擔保人。Q Finance接受破產紀錄及TU差的申請人，申請全程網上進行。
Q3：做擔保人有什麼法律風險？
根據香港《放債人條例》，擔保人與借款人承擔連帶還款責任。借款人違約時，貸款機構可直接向擔保人追討全部欠款，擔保人的TU信貸記錄同樣會受到影響。
Q4：我的TU評分很差，又找不到擔保人，還有辦法借錢嗎？
有。免TU貸款不依賴TU評分審批，也不需要擔保人。如果名下有物業，亦可考慮物業抵押貸款作為替代方案。
Q5：擔保人可以中途退出嗎？
一般不可以。擔保書一旦簽署，擔保人不能單方面解除責任，除非貸款已全數清還，或貸款機構同意解除擔保協議。
Q6：Q Finance的二線清數需要擔保人或抵押品嗎？
不需要。Q Finance的二線清數方案免TU、免擔保人，接受破產紀錄，零手續費，申請全程網上進行，最快15至20分鐘審批，當日FPS出款。
Q7：網上申請二線清數安全嗎？如何確認對方是持牌機構？
可以在香港公司註冊處查核放債人牌照。Q Finance為香港持牌財務公司，在 qfinance.hk 設有合規資訊頁面，申請前可自行核實。如遇可疑情況，請致電防騙熱線18222。
找不到擔保人，不代表你沒有出路。香港現時有持牌財務公司提供免TU、免擔保人的二線清數方案，接受TU差及破產紀錄的申請人，審批快、出款當日到帳。
關鍵是選擇合法持牌的機構，了解清楚條款，避免愈借愈深的惡性循環。如果你正考慮申請，歡迎直接透過WhatsApp聯絡Q Finance查詢，或前往 qfinance.hk 了解更多詳情。